Practica unor institutii de credit, care-si rezerva numai drepturi, fara prea multe obligatii, ar trebui interzisa sau macar sanctionata. De exemplu, unele institutii de credit isi rezerva dreptul de a nu anunta in nici un fel imprumutatii, in cazul modificarilor de dobanda, pe care, conform clauzelor contractuale, au obligatia sa le afiseze doar la sediul bancii.
De aici si pana la suportarea, pe cheltuiala imprumutatului, a unor costuri suplimentare (la limita legalitatii) nu e decat un pas. Dar acesta nu este nici pe departe cel mai negru scenariu. Un debitor se poate trezi in situatia absurda in care sunt demarate procedurile de executare silita impotriva sa si a girantilor sai, desi a platit in fiecare luna banii datorati bancii.
Nerambursarea ratelor si dobanzilor aferente, la termenul stabilit in contractul de credit, atrage dupa sine plata de catre imprumutat de dobanzi majorate cu cateva puncte procentuale, iar in cazul neplatii, o perioada de timp mai mare (in medie de 90 de zile), banca demareaza procedurile de executare silita impotriva debitorului. Nici o problema pana aici pentru ca fiecare institutie de credit trebuie, nu-i asa, sa protejeze banii deponentilor. Tocmai de asta banca isi plateste bine avocatii care intocmesc cu grija contractele de creditare, contracte care de cele mai multe ori pot fi citite pe indelete de catre imprumutat numai dupa semnare.
Cuiul lui Pepelea – polita de asigurare
De exemplu, in situatia in care imprumutatul nu reinnoieste polita de asigurare, cu 30 de zile inaintea expirarii acesteia sau nu comunica acest lucru, reinnoirea anuala se va face de catre banca pe cheltuiala imprumutatului care va fi recuperata din primele incasari in contul curent al imprumutatului. Intr-o atare situatie, debitorul bun-platnic se poate trezi ca banii destinati rambursarii ratei si dobanzii aferente sunt -recuperati- in contul politei de asigurare. Nici daca ati depasit o astfel de situatie nu puteti dormi linistiti pentru ca neexecutarea de catre banca a oricarui drept prevazut in contract, ori exercitarea lui cu intarziere, nu poate fi considerata ca o renuntare a bancii la acest drept. O alta situatie hilara se refera tranzactiile moderne, care te pot scuti intr-adevar de timpul pierdut cu drumurile la banca, dar te pot face -fericit- atunci cand constati cu stupoare ca banii nu au ajuns la destinatie dintr-un motiv sau altul.
Acceptare tacita, sau credit scadent?
Legaturile stranse cu ofiterul de credit sunt indispensabile pentru ca unele banci isi rezerva, pe parcursul derularii contractului, dreptul de a modifica, pe langa dobanzi, comisioanele si taxele bancare. Tendinta in piata este de scadere a dobanzilor la lei, compensata de o majorare mai mult sau mai putin substantiala a taxelor si comisioanelor. Unele institutii de credit nu catadicsesc sa instiinteze imprumutatul privind modificarea dobanzii, comisioanelor si taxelor bancare decat la sediul unitatii. In cazul modificarii dobanzilor, se modifica si graficul de rambursare. Insa, atentie! Desi, potrivit clauzelor contractuale, imprumutatul poate accepta sau refuza modificarea dobanzii, neprecizarea punctului de vedere pana la urmatoarea rata scadenta a creditului de la data modificarii dobanzii se considera acceptare tacita. Si in situatia neacceptarii de catre imprumutat a modificarii dobanzii, banca are dreptul sa declare creditul scadent si sa treaca la recuperarea creditului si a dobanzii aferente.
Dobanda majorata, pasul premergator executarii silite
In situatia neachitarii la timp a uneia din ratele de credit, aceasta se trece in aceeasi zi la credite nerambursate la scadenta, cu o dobanda majorata conform contractului. De exemplu, in cazul unui credit de consum in valoare de 100 milioane de lei, acordat pe trei ani, cu o dobanda de 28,5%, pentru ratele restante se calculeaza o dobanda cu cinci puncte procentuale mai mare, adica de 33,5% pe an. In cazul inregistrarii unei sume restante cu o vechime mai mare de 90 de zile, contractul se reziliaza, creditul va deveni exigibil anticipat, va fi trecut integral la restanta si se va trece la executarea silita a imprumutatului, girantilor si garantiilor colaterale, fara somatie sau punere in intarziere, urmand ca toate cheltuielile legate de recuperarea creditului sa fie suportate de catre client. Un alt punct important al unui astfel de contract este rezervarea de catre banca a dreptului de gaj general conform art. 1718 Cod civil asupra tuturor bunurilor mobile si imobile prezente si viitoare aflate in patrimoniul imprumutatului si a girantilor sai.
Integrarea va aduce servicii financiare mai bune
Desi gradul de bancarizare va creste in ritm sustinut, in 2008 vom avea mai putine banci. O parte din bancile mici, cu o cota de piata sub 1%, nu vor rezista presiunii concurentiale de pe piata unica. Ceea ce nu va fi neaparat un lucru rau. Venind cu expertiza in domeniu si aplicand faimoasele seturi de cele mai bune practici in domeniu, jucatorii de renume international vor impune standardele internationale si pe piata din Romania. In acest caz, situatii comune in tarile dezvoltate vor deveni si la noi realitate. De exemplu, creditorul va avea obligatia de a prezenta consumatorului, intr-un limbaj obisnuit, costul total al creditului si sa detalieze oferta prin expunerea clara a tuturor aspectelor economice si juridice pe care le implica un contract de creditare. Si la noi a fost formulat un proiect de lege a creditelor de consum care transpune directivele europene in materie de creditare. Mai ramane sa-l aplicam!
Informațiile transmise pe www.curentul.info sunt protejate de dispozițiile legale incidente și pot fi preluate doar în limita a 500 de caractere, urmate de link activ la articol.
Sunt interzise copierea, reproducerea, recompilarea, modificarea precum și orice modalitate de exploatare a conținutului publicat pe www.curentul.info
