Creditele de consum cu garantie imobiliara – un produs de mare risc

Bancile comerciale arunca tot mai multi bani in piata, in goana dupa profit si dupa cote de piata tot mai mari. Este adevarat ca gradul de intermediere financiara in Romania a ramas pe ultimul loc din regiune, insa problema este ce tip de imprumut bancar trebuie incurajat pe piata romaneasca?

Daca 2004 poate fi considerat anul creditului ipotecar, 2005 este anul diversificarii produselor financiare. Asa au aparut creditele de consum pentru nevoi nenominalizate cu garantie imobiliara, intre 30.000 si 50.000 de euro, pe perioade de pana la 15 ani. BRD Groupe Societe Generale, HVB Bank, Banca Comerciala Ion Tiriac au lansat in aceasta primavara un nou tip de produse financiare in lei sau in valuta, al caror numitor comun il reprezinta tipul garantiei – ipoteca de rang I asupra unui imobil. Neavand o destinatie nominalizata, noul tip de credit este mai scump decat alte credite de consum si comporta riscuri mai mari pentru contractant, care merg pana la pierderea imobilului adus in garantie, in cazul neplatii la timp a ratelor lunare si a dobanzilor scadente.

Un criteriu esential, recomandat de bancheri, in luarea unei decizii de contractare a unui imprumut bancar in lei sau in valuta este moneda in care solicitantul realizeaza veniturile lunare. Un credit contractat in valuta comporta doua tipuri de riscuri: cel de dobanda (variabila, in functie de evolutiile valutelor pe plan international, sau fixa) si riscul de curs de schimb (evolutia euro sau a dolarului pe pietele financiare internationale).

Daca acestea sunt actualizate trimestrial sau semestrial la evolutiile monedei americane sau europene pe pietele financiare internationale si in raport cu moneda locala, atunci solicitantul scapa de riscul cursului de schimb. Nivelul de dobanda practicat la creditele acordate in valuta a ajuns la 9%-10% pe an, in conditiile in care dobanzile la lei sunt in scadere vertiginoasa de la inceputul anului. Tot mai multe banci acorda imprumuturi in lei, la dobanzi cuprinse intre 12% si 14% pe an. Tendinta manifestata inca din ultimul trimestru al anului trecut este de majorare a dobanzilor la valute si de scadere semnificativa a dobanzilor la lei. Deocamdata, eventualele majorari de dobanda la activele denominate in alte devize au fost compensate de aprecierea leului in raport cu principalele valute. Analistii financiari atrag insa atentia ca tendinta s-ar putea schimba de la jumatatea anului, nefiind exclus un nivel al monedei europene de 39.000-40.000 de lei spre sfarsitul anului 2005.

BNR a dat, ieri, un nou semnal pietei, de reducere a dobanzilor la lei, anuntand scaderea cu doua puncte procentuale a ratei dobanzii de politica monetara.

Garantiile, piatra de incercare

Tipurile de garantii solicitate de majoritatea bancilor comerciale, care au lansat pe piata romaneasca credite de consum cu garantie imobiliara, includ ipoteca de rang I asupra unui imobil, dar si alte tipuri de garantii: asigurare de viata pentru solicitant, asigurarea imobilului etc. Daca in cazul creditului imobiliar sau ipotecar, un astfel de efort financiar se materializeaza in finantarea unui proiect de investitii important, creditul de consum poate lua orice destinatie.

BRD – Groupe Societe Generale a lansat, pe 5 aprilie, creditul pentru nevoi personale nenominalizate cu garantie imobiliara, destinat persoanelor fizice. Noul credit, a carui denumire comerciala este -Expresso dublu-, se acorda in euro si lei, valoarea maxima ridicandu-se la 30.000 de euro, respectiv la 1.150.000.000 de lei. Dobanzile practicate de banca sunt de 9,5% pentru euro (dobanda variabila) si de 12,5% pentru lei (dobanda fixa). Creditul se garanteaza cu ipoteca asupra unei proprietati imobiliare, perioada maxima de rambursare fiind de 10 ani. Accesul la credit este asigurat de venituri lunare in valoare de minimum 200 de euro, constituirea unui avans nefiind necesara.

Imprumuturi de 50.000 de euro, pe 15 ani

HVB Bank a marit recent perioada de creditare, pentru Creditul Personal Plus, de la 12 la 15 ani, suma maxima ce poate fi imprumutata fiind de 50.000 euro sau echivalentul in dolari. Dobanda este variabila in functie de evolutia pietelor financiare internationale, fiind in prezent de 9,5% pe an pentru dolari si euro. Comisionul de acordare este 2% din suma imprumutata (minimum 250 euro sau dolari), iar garantiile care trebuie constituite sunt: ipoteca de rang I pe un imobil (locuinta principala) sau gaj pe un depozit colateral deschis la HVB Bank de solicitant sau o terta persoana, asigurare de viata cesionata in favoarea bancii, venitul lunar si asigurarea imobilului ipotecat, ambele cesionate in favoarea bancii. HVB Bank ofera bonus asigurarea de viata pentru solicitantul creditului.

Banca Comerciala Ion Tiriac a lansat un credit de nevoi personale destinat persoanelor fizice, pentru valori de pana la 30.000 de euro. Creditul poate fi acordat in lei sau in euro, pe o perioada cuprinsa intre un an si 15 ani, iar valoarea este cuprinsa intre 2.000 de euro si 30.000 de euro sau echivalent in lei, in functie de venitul personal sau pe familie. Dobanda nominala la creditul MultiCredit Extra este 9,7% pe an pentru euro si 17% pe an pentru lei. Rata dobanzii este variabila, iar la acordarea creditului se percepe un comision de 1%. Beneficiarul creditului poate prezenta garantii cum ar fi ipoteca de rang I asupra unui imobil proprietate a solicitantului sau a unei terte persoane, cesionata in favoarea bancii, sau un depozit colateral/certificat de depozit.

Potrivit estimarilor, gradul de intermediere financiara – adica ponderea in PIB a creditului neguvernamental – va ajunge, la sfarsitul anului 2005, abia la 19,2%, de la 17,5% in 2004, fata de 106,1%, la cat se situeaza acest indicator in UE. Cresterea creditului neguvernamental ca pondere in PIB este nesemnificativa si fata de tarile din regiune, acest indicator situandu-se la 45,7% in Ungaria, 28,7% in Polonia si 36,7% in Bulgaria.