Bancherii si clientii nu se pun de acord in privinta economisirii incurajate prin creditare

Concomitent cu relaxarea conditiilor de creditare, bancile comerciale propun servicii atasate conturilor curente si pachete de produse (credite asociate depozitelor) la costuri mai mici si in conditii mai avantajoase. Clientii, insa, sunt de alta parere: diferenta de dobanda (intre depozite si credite) este in defavoarea lor, nivelul dobanzilor la depozite este mic si, in plus, banii din cont raman blocati. Ca intotdeauna, bancherul este cel care castiga.

Clientii nu impartasesc opiniile bancherilor

Pentru a nu-si reduce marja de profitabilitate prea mult, bancherii vin cu solutii inovative: credite si descoperit de cont -la pachet- cu depozitele, solutie care, spun ei, ar veni in ajutorul persoanelor fizice. Clientii bancari nu impartasesc insa aceeasi opinie, fiind de parere ca diferenta de dobanda si inflatia sunt in defavoarea lor, pe termen mediu. Daca banii din contul in lei, care reprezinta garantia noului credit, raman blocati pe o perioada de un an, pe langa efectele corozive ale inflatiei, care diminueaza mult valoarea reala a economiilor, diferenta mica de dobanda este in avantajul institutiilor financiare.

Cresterea nivelului de dobanzi la pasive nu este singurul mod in care bancile comerciale isi incurajeaza clientii sa-si mentina depozitele constituite la termen. Pachetele de servicii si produse permit acordarea de imprumuturi la dobanzi sub nivelul pietei si posibilitati de economisire in conditii avantajoase. Banca Comerciala Romana (BCR) ofera, in cadrul pachetelor de produse, credite in lei, de valoare maxima egala cu cea a depozitului, la costuri mai mici cu 1,75 puncte procentuale fata de creditele acordate pe termen scurt. Acordarea imprumutului se face fara alte garantii, in afara depozitului la termen constituit. Clientul poate constitui depozite pentru orice termen in lei (1, 3, 6, 9, 12, 18 luni) sau in valuta (3, 6, 12, 18 luni), pe care le va mentine pe toata perioada de rambursare a creditului, la acestea bonificandu-se dobanda oferita de banca. Suma minima a depozitului la termen pentru a avea acces la acest pachet este de 10 milioane de lei sau 1.000 de dolari.

Creditele in afara pachetelor de servicii au costuri mai mari

O alta posibilitate de a imprumuta bani, la dobanzi cu doua puncte procentuale sub nivelul pietei, o constituie liniile de credite.

BCR acorda imprumuturi, pe termen de maximum 12 luni, in contul curent, in limita unui plafon de maximum 80% din valoarea depozitelor constituite. Garantia acestui tip de credit o reprezinta depozitele in valoare de cel putin 50 milioane de lei sau echivalentul in valuta. Rambursarea se poate face oricand pe perioada de valabilitate a liniei de credit, la cererea solicitantului, dar nu mai tarziu de ultima zi a perioadei pentru care s-a alocat linia de credit. Acest tip de credite ofera avantajul de mentinere a depozitelor constituite si de asigurare a resurselor financiare pentru rezolvarea nevoilor personale. In plus, documentatia solicitata pentru intocmirea dosarului este simplificata si nu se solicita prezentarea de documente justificative pentru utilizarea creditului.

Banc Post acorda facilitati de creditare titularilor de depozite la termen si celor de carnete de economii si imprumuturi, care nu doresc sa lichideze depozitele inainte perioada de maturitate. O astfel de finantare, a carei valoare se ridica pana la aproximativ 80% din valoarea depozitului, se acorda pe o perioada de maximum un an, iar dobanda anuala este de 27%.

Avantajul il constituie rapiditatea cu care se acorda un astfel de imprumut bancar (perioada de procesare a cererii nu depaseste 24 de ore), documentatia simplificata si eliminarea altor garantii in afara depozitului constituit. Pentru a beneficia de o finantare de acest fel, solicitantul trebuie sa nu aiba credite nerambursate sau sa faca dovada capacitatii de rambursare, in baza unei formule de calcul stabilite de banca. In favoarea masurilor menite sa incurajeze economisirea se declara si Raiffeisen Bank, care ofera un serviciu ce permite transferul automat din contul curent al sumelor, care depasesc un nivel prestabilit, intr-un depozit, la o rata de dobanda superioara celei din contul curent, unde pot fi pastrate numai sumele necesare platilor curente.