Cat costa in realitate imprumuturile cu dobanzi anuale sub 10%

Concurenta dintre institutiile bancare a generat o adevarata ofensiva in cazul reducerii dobanzilor la creditele acordate pentru locuinte. Cu ajutorul unei strategii de marketing bine puse la punct, cu ceva notorietate castigata de-a lungul vremii si nu in ultimul rand cu o campanie de relatii publice ce da de cele mai multe ori roade, bancile isi castiga vizibilitatea pe piata. Ceea ce nu stiu clientii bancilor este ca acestea doar -fura ochii- cu niste cifre de-o schiopa, care reprezinta valori foarte mici ale dobanzii, dar invers proportionale cu adevarata suma pe care clientul trebuie sa o achite lunar.

Luand in calcul o serie de variabile, cum ar fi moneda in care doriti sa contractati creditul, perioada de timp in care estimati ca o puteti returna si suma de care aveti nevoie, trebuie sa aveti in vedere mai multe oferte ale bancilor.

Am facut noi un mic experiment si am observat ca un clasament al celor mai mici dobanzi nu se pliaza neaparat pe ceea ce aveam noi nevoie. Am luat o suma standard, de 50.000 lei, caruia i-am schimbat -terminatia-, transformand-o in euro si dolari. De asemenea, aceeasi suma am dorit sa o contractam in diferite perioade: de 5 ani, 10 ani si 25 de ani. Inainte sa va oferim si rezultele, iata si un clasament al celor mai avantajoase oferte, prezente in acest moment pe piata. Topul ar arata cam asa: cea mai mica dobanda perceputa de o banca este creditul de la Alpha Bank, de 5,9%, dar in cazul unui credit in moneda europeana. Volksbank, UniCredit si HVB Ţiriac parca ar fi cazut de acord asupra valorii dobanzii si ofera celor care doresc sa achizitioneze o casa sau un apartament o dobanda de 5,95%, iar locul trei este revendicat de Banca Comerciala Romana care atrage clientii cu 6,4%. Curajoasa, venind puternic din spate, este Finansbank, care afiseaza si ea un procent foarte mic al ratei dobanzii: de 6,5%. ING, BancPost si AMRO Bank, sunt urmatoarele clasate cu dobanzi cuprinse intre 6,75 si 6,95 puncte procentuale.

Amalgam in clasament

Cu ajutorul unui instrument de calculare a creditelor, recent lansat pe piata, este mult mai usor sa iti faci o parere despre cele mai bune oferte. FinZoom este cel mai la indemana astfel de instrument: am introdus o serie de variabile si in cazul unui credit de 50.000 de lei, contractat pe o perioada de cinci ani, cele mai bune oferte care au fost gasite sunt, in ordine descrescatoare: de la BCR, Residential Extra BCR, cu o rata a dobanzii de 8,40%, dar dobanda anuala efectiva de 9,83%, suma integrala pe care trebuie sa o rambursati este de 62.694,71 lei. ING Bank ar fi a doua optiune, in cazul in care nu sunteti eligibili la cea mai avantajoasa dintre oferte. Chiar daca dobanda afisata pe site-ul bancii este de 9%, DAE se ridica la 10,02%. Dar unul dintre lucrurile pe care trebuie sa le stiti este faptul ca in cele mai multe cazuri dobanda nu este fixa, ci variabila. Fie ca este vorba de doar un an sau doi, aceasta se va modifica in timp din multiple cauze, cum ar fi conditiile pietei sau dobanda de referinta. BancPost se situeaza pe locul trei in top cu DAE de 10,46%.

In cazul unui imprumut in moneda europeana, topul se mai rastoarna, clasamentul fiind urmatorul: ING, cel mai avantajos, urmat fiind de creditul de la BancPost, iar SanPaolo Bank este cea de-a treia oferta pe care e bine sa nu o scapati din vedere.

Imprumutul in USD ne ofera alte perspective: Alpha Bank are doua variante de credit, devansandu-si concurentele, iar pe urmatorul loc situandu-se BCR, cu creditul Residential Super.

Atentie la comisioane

Poate unul dintre cele mai ofertante credite sunt cele pe o perioada mai indelungata, respectiv pe 10 si 25 de ani. Aproape aceleasi banci isi revendica suprematia in clasament, in functie de conditiile pe care noi le-am pus in discutie: BCR, Finansbank, Alpha Bank, ING Bank si BancPost sunt cele care au dobanzi de pana in 10%. Aceeasi mentiune trebuie avuta in vedere si in aceste cazuri pe care am incercat sa le exemplificam: dobanda este variabila, iar facilitatile pe care fiecare banca le pune la dispozitie ar putea cantari in alegerea pe care o faceti. Comisioanele percepute de banci sunt, de asemenea, unul dintre cele mai importante aspecte care trebuie sa le cunoasteti. Cu toate ca aceste exemple sunt doar orientative, iar situatia este una tratata diferentiat, un lucru e cert: basmul cu fata mosului care alegea cea mai mica cutie (dobanda, in cazul nostru) si gasea comori nu este valabila intotdeauna si in realitate.