In momentul in care te-ai decis sa faci un imprumut, ar fi ideal ca, pe langa planul de rambursare a creditului, sa concepi si un plan de economisire. Astfel, poti compensa o buna parte din diferentialul de dobanda, iar in caz de -Doamne fereste!-, poti trece cu bine o situatie neprevazuta, care presupune costuri financiare ridicate. In prezent, dobanzile la depozite sunt pe la 13-15%, iar cele de la credite depasesc 27%. Parca povara lunara a unor rate este mai usor de indurat, atunci cand stii ca ai niste bani pusi deoparte, ce-ti confera o anumita securitate financiara.
Pe de alta parte, daca domeniul in care lucrezi este marcat de o instabilitate a locurilor de munca, trebuie sa te feresti de situatiile neprevazute, in care pe nepregatite poti ramane fara salariul pe care l-ai -consumat- anticipat prin planificarea pe cativa ani a unor rate la banca. Si pentru asta trebuie sa ai niste bani pusi deoparte (-bani albi pentru zile negre-), adica minimum trei rate bancare, plus cheltuielile de supravietuire.
Bancile nu sunt institutii de binefacere. Din contra, ele trebuie sa faca bani din administrarea unor lichiditati. In Romania, serviciile bancare sunt scumpe, iar costul banilor continua sa fie foarte ridicat. Peste tot in lume, banii cei mai ieftini sunt banii proprii. Daca vrei totusi sa contractezi un imprumut bancar sau esti nevoit sa faci un astfel de pas, trebuie sa stii macar la ce sa te astepti.
Daca esti bine informat, poti evita costurile suplimentare. Decizia de a lua un imprumut trebuie luata in cunostinta de cauza, adica in functie de venituri, de posibilitatea de rambursare anticipata si propiul stil de viata. De exemplu, daca poti economisi mai mult, este de asteptat ca, dupa sase luni sau un an de la contractarea creditului, sa vrei sa scapi de povara ratelor, dar mai ales a dobanzilor. Pentru asta trebuie sa stii de la bun inceput care este comisionul de rambursare anticipata practicat de banca. Majoritatea bancilor comerciale percep astfel de comisioane, drept penalizare pentru -prejudiciul- adus. De exemplu, BancPost percepe la creditul de consum un comision de 5% din suma rambursata in avans si nu permite rambursarea anticipata a mai mult de doua rate lunare (plus dobanda). Acelasi comision aplica si BRD in cazul clientilor care achita anticipat creditele pentru nevoi personale nenominalizate, ce au fost contractate cu dobanda fixa. In cazul in care, pentru credit, clientul a platit dobanda variabila, comisionul este de 3%. Banca Comerciala Romana (BCR) nu percepe nici un comision pentru creditele cu dobanda variabila rambursate anticipat si un comision de 1% pentru imprumuturile cu dobanda fixa. Dar, efortul poate merita pentru ca, de cele mai multe ori, comisioanele platite sunt mult mai mici decat dobanda pe care ar trebui s-o platesti, daca respecti intocmai graficul de rambursare.
Totodata, este bine de stiut ca, deocamdata, conditiile de creditare variaza foarte mult de la o banca la alta. Astfel, inainte de a te arunca inainte, dupa principiul -primul iesit in cale, primul servit cu munca ta de ani de zile-, este imperios necesara o prospectare a pietei financiare, in vederea efectuarii unei comparatii a ofertelor bancare.
In caz contrar, riscurile nu sunt deloc de neglijat. Te poti trezi ca ai facut o afacere proasta desi la prima vedere oferta parea in regula.
Unul dintre aspectele importante este moneda in care primesti veniturile (lei, euro sau dolari). Daca veniturile sunt fixe, cel mai bine ar fi ca moneda in care te indatorezi sa fie cea in care primesti veniturile, pentru a evita situatiile neplacute. De exemplu, daca moneda de contractare a creditului este dolarul, o apreciere a monedei americane pe pietele internationale iti poate afecta serios veniturile in lei si constati, luna de luna, ca banii care-ti raman dupa plata datoriei catre banca sunt tot mai putini.
Concluzia este ca, inainte de a semna un contract de credit, acesta trebuie studiat indeaproape, mai ales atunci cand acesta presupune angajamente de plata care se intind pe ani intregi, iar atunci cand situatia permite, contractul trebuie negociat.
Informațiile transmise pe www.curentul.info sunt protejate de dispozițiile legale incidente și pot fi preluate doar în limita a 500 de caractere, urmate de link activ la articol.
Sunt interzise copierea, reproducerea, recompilarea, modificarea precum și orice modalitate de exploatare a conținutului publicat pe www.curentul.info
