Accesul dificil al firmelor romanesti la creditele bancare a fost numit in repetate randuri drept una dintre principalele cauze care impiedica dezvoltarea sectorului privat. Patite in anii din urma cu imprumuturile acordate prea usor, care au devenit ulterior neperformante, bancile din tara au invatat sa sufle si-n iaurt, astfel incat masurile uneori excesive de siguranta luate de acestea si garantiile mari solicitate au redus sansele agentilor economici de a obtine un credit. Pentru cei care credeau ca mai rau de-atat nu se poate, vestile sunt proaste: accesul la credite bancare va fi in viitor si mai dificil. De data aceasta, bancile vor fi obligate sa devina si mai reticente fata de un nou regulament al Bancii Nationale, ce va fi emis la presiunea Fondului Monetar International.
FMI a ramas neinduplecat
Proiectul de regulament -privind clasificarea creditelor si plasamentelor, precum si constituirea, regularizarea si utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit- a fost trimis de mai multe luni bancilor spre studiere. La prima lectura, reprezentantii acestora s-au luat efectiv cu mainile de par atunci cand au realizat ca nu vor mai putea acorda credite unui mare numar de clienti decat in conditii extrem de costisitoare. Incercarile de mediere cu misiunea FMI condusa de Neven Mates au ramas fara rezultat, oficialul Fondului ramanand insensibil la argumentele bancherilor.
In esenta, noul regulament va introduce un al treilea criteriu la clasificarea creditelor: performanta financiara a imprumutatului, care va trebui luata in considerare, alaturi de serviciul datoriei clientului si de existenta unor proceduri judiciare de executare asupra acestuia, atunci cand se evalueaza riscul imprumutului respectiv. Trebuie mentionat ca toate bancile au obligatia de a constitui anumite provizioane pentru fiecare credit acordat, suma care trebuie blocata fiind mai mare in cazul unui imprumut inscris intr-o categorie de risc mai mare. Noul criteriu va spori riscul estimat pentru un client, banca fiind nevoita sa constituie provizioane mult mai mari daca vrea sa-l crediteze.
Cinci categorii de -performanta financiara-
Potrivit proiectului de regulament, categoriile de performanta financiara vor fi notate de la A la E, in ordinea descrescatoare a calitatii acestora. Pentru clientela din sectorul bancar si pentru persoanele fizice, performanta financiara va fi considerata in categoria A, noul criteriu neinfluentand clasificarea imprumuturilor acordate acestora. Problema apare in cazul clientilor agenti economici din sectorul nebancar, unde evaluarea performantei financiare va putea determina incadrarea intr-o categorie mai mare de risc. Punctajul rezultat in urma evaluarii va lua in considerare factori cantitativi (indicatori de lichiditate, solvabilitate, risc si profitabilitate) si calitativi, acestia din urma referindu-se la modul de administrare a societatii, la calitatea actionariatului, garantiile primite (altele decat cele acceptate la diminuarea gradului de risc de credit) si la conditiile de plata in care potentialul client isi desfasoara activitatea. Indicatorii vor fi calculati pe baza datelor din raportarile financiar-contabile ale clientului.
Lipsa profitului va ingreuna obtinerea unui imprumut
Introducerea factorului -profitabilitate- a fost contestat in mod special de bancheri, la fel ca si de oamenii de afaceri. Regulamentul va obliga bancile sa inscrie intr-o categorie cu risc mai mare chiar creditele acordate unor firme de prestigiu care nu inregistreaza profit in anii in care fac investitii substantiale. In cazul firmelor mai mici, care nu au actionari de talia unor corporatii internationale, pentru a primi un bonus de puncte pentru calitatea actionariatului, bancile vor fi nevoite sa stabileasca un punctaj si mai slab, crescand riscul evaluat al creditului si fiind nevoite sa blocheze sume si mai mari pentru constituirea provizioanelor. Rezultatul va fi blocarea finantarilor catre un numar mare de intreprinderi.
Singurele cazuri in care bancile vor putea incadra performanta financiara a clientilor din sectorul nebancar direct in categoria A, fara efectuarea evaluarii, sunt atunci cand evaluarea nu se poate face la o entitate nou infiintata, care nu a intocmit raportari financiar-contabile, cand entitatea respectiva nu a avut activitate si legea ii permite sa nu intocmeasca raportari. In orice alt caz in care banca nu poate evalua performanta financiara a unui client, aceasta va fi incadrata direct in cea mai slaba categorie (E). In categoria cea mai buna (A) va fi incadrata si performanta financiara a societatilor care au obtinut deja finantari de la banca, pentru proiecte care au la baza studii de fezabilitate evaluate si aprobate de catre comitetul de risc al bancii.
De la standard la pierdere
Dupa aplicarea tuturor criteriilor de evaluare (serviciul datoriei, initierea de proceduri judiciare si performanta financiara), bancile isi vor clasifica plasamentele si creditele, incadrand fiecare imprumut intr-una din cele cinci categorii: standard (cel mai mic risc de neplata), in observatie, substandard, indoielnic si pierdere (imposibilitatea recuperarii banilor imprumutati). Provizioanele pe care bancile au obligatia sa le constituie vor creste o data cu trecerea de la creditele -standard- la cele -pierdere-. Coeficientii de provizionare aferenti fiecarei categorii au fost stabiliti la zero – pentru categoria standard, 0,05 – pentru categoria -in observatie-, 0,2 – pentru creditele -substandard-, 0,5 – pentru creditele -indoielnice- si 1 – pentru cele -in pierdere-.
Perioada -intermediara- pana la 30 martie 2003
Prevederile proiectului de regulament ar trebui sa intre in vigoare de la data de 1 iulie a acestui an. Implementarea lor se va face insa gradual. Astfel, in perioada 1 iulie 2002 – 30 martie 2003, necesarul de provizioane specifice de risc de credit se va calcula dupa vechiul regulament (nr. 2/2000), cat si conform noului regulament. In cazul in care din aplicarea noului regulament rezulta diferente in plus pe care bancile ar trebui sa le suporte in necesarul provizioanelor specifice de risc de credit, acestea vor constitui provizioanele mai mici, rezultate conform vechilor reglementari, adaugand la acestea 50% din diferenta pana la suma impusa de noul act. Daca regulamentul nou va permite constituirea unor provizioane mai mici decat cele rezultate prin aplicarea vechii legislatii, bancile vor tine cont de noile reguli. De la 1 aprilie 2003, vechiul Regulament nr.2/2000 se abroga si toate bancile vor avea obligatia de a determina necesarul de provizioane specifice de risc de credit dupa noile reglementari.
Intreprinzatorii si industriasii reactioneaza ferm
-Practic, nici o intreprindere din categoria IMM nu va putea depasi ratingul minim acceptat pentru a mai putea obtine un credit bancar in conditiile impuse prin noul Regulament. In ce ne priveste, vom transmite memorii catre toate autoritatile (Parlament, Guvern, Presedintie, BNR etc.), pentru a determina ameliorarea conditiilor astfel impuse sau macar amanarea intrarii in vigoare a normativului. Oricum, daca se va aplica acum acest regulament nimicitor, intreprinderile mici si mijlocii pierd orice speranta de finantare, si atunci intreaga teorie guvernamentala a sprijinirii IMM pentru accesul la finantare se prabuseste iremediabil-, ne-a declarat presedintele Consiliului National al Intreprinderilor Private Mici si Mijlocii (CNIPMMR), Ovidiu Nicolescu.
La randul sau, directorul general al Uniunii Generale a Industriasilor (UGIR-1903), Stelian Dorobantu, declara ca -nici pana in prezent sistemul bancar nu a participat asa cum ar fi trebuit la creditarea intreprinderilor industriale – acum, bancile vor avea un motiv in plus pentru a-si justifica atitudinea. Daca proiectul chiar se va aplica in forma in care se afla, industriasii vor fi inca o data motivati sa-si creeze structuri proprii de creditare, asa cum vom proceda si noi, de altfel: UGIR-1903 va infiinta in curand <Creditul Industrial>, o forma moderna de colaborare intre capitalul bancar si cel industrial-.
Informațiile transmise pe www.curentul.info sunt protejate de dispozițiile legale incidente și pot fi preluate doar în limita a 500 de caractere, urmate de link activ la articol.
Sunt interzise copierea, reproducerea, recompilarea, modificarea precum și orice modalitate de exploatare a conținutului publicat pe www.curentul.info
