Dupa ce BNR s-a hotarat sa supravegheze si activitatea institutiilor nebancare, mai precis a firmelor de leasing si a firmelor de credite de bunuri de consum din magazine, vestitele credite doar cu buletinul sunt pe cale de a disparea. De fapt, ele chiar au disparut, inca inainte de a intra in vigoare noile reglementari ale BNR. Numai ca, asa cum e si firesc, in locul lor a trebuit sa apara ceva. Iar acel ceva nou se cheama card de credit sau card co-branded. Ele sunt furnizate atat de banci, cat si de companiile de creditare nebancare. Desi pentru obtinerea unui card va trebui sa aduceti nu doar buletinul, ci si o adeverinta de venit sau chiar o copie dupa cartea de munca, noile produse de creditare au o serie de avantaje in comparatie cu un credit obisnuit: poti obtine un imprumut cu o valoare mai mare, poti obtine si bani de cheltuiala, nu doar contravaloarea produselor, iar rambursarea creditului se poate face in rate lunare mult mai mici sau chiar fara plata dobanzii, in cadrul unei perioade de gratie.
Trei variante
Dar haideti mai bine sa vedem in detaliu despre ce este vorba si care produs de creditare din magazin este mai avantajos. Asadar, atunci cand vrem sa facem cumparaturi dintr-un magazin, avem acum la dispozitie cel putin trei variante de creditare. Noi am ales pentru exemplificare un credit de la Cetelem – fostul Credisson, un credit si card de la BRD si noul card co-branded de la BCR.
Pentru orice imprumut de la Cetelem, pentru cumpararea unui produs din magazin, chiar si in cazul celor cu valoare mica, e nevoie acum si de adeverinta de venit. Firma practica o dobanda de 17,9%, cu un singur comision platibil o singura data. Comisionul e insa destul de piperat: 8,9% din valoarea creditului, adica 4,5 milioane de lei vechi la un credit de 50 milioane de lei. Rata lunara fixa de platit la acest credit, pe o perioada de cinci ani, este de 1.379.700 de lei. Beneficiarul unui astfel de credit trebuie sa aiba un salariu minim de cinci milioane de lei vechi. La BRD, pentru aceeasi suma ai nevoie de un venit minim de 5,7 milioane de lei. Un avantaj la Cetelem este ca puteti rambursa oricand creditul in avans, fara sa platiti nici un comision.
La BRD trebuie platit un comision de 5% din suma ramasa de plata pentru orice rambursare in avans a cel putin patru rate. Rata lunara fixa, tot pe cinci ani, pentru aceeasi valoare a creditului, de 50 de milioane, este la BRD de 1,4 milioane. Dobanda este de 16,9%, iar DAE: 22,55%. La creditul pe maxim trei ani, dobanda e mai mica: 14,9% si DAE 22,42%, iar pe doi ani – 12,9% si DAE – 22,84%. E adevarat, cu toate comisioanele incluse. Asadar, nu mai platesc nimic in afara celor 1,4 milioane, in timp ce la Cetelem mai aveam de plata acei 4,5 milioane la inceput si care ar veni 75.000 pe luna. Daca-i adaugam la rata de 1.379.700 obtinem rata reala de 1.454.700, deci mai mare, pana la urma, decat cea de la BRD. Cetelem ramane cu avantajul platii in avans fara comision.
Avantaje si dezavantaje
Avantaj pe care-l puteti avea si la BRD, cu cardurile co-branded destinate cumparaturilor in diverse magazine. Spre deosebire de cardul de acelasi tip de la BCR, care se poate folosi in orice magazin si functioneaza ca un card de credit obisnuit, acest card de la BRD se poate folosi doar la un singur magazin (de exemplu Praktiker). Cardul functioneaza dupa principiul unui credit, deci ai de rambursat lunar o rata fixa minima. Avantajul este ca poti rambursa orice suma doresti in avans, chiar si creditul integral, fara sa platesti nici un comision. Trebuie insa anuntata banca atunci cand rambursezi sume mai mari decat rata stabilita, pentru ca banii sa intre inapoi pe card, putand fi reutilizati la cumparaturi.
Un alt avantaj ar fi acela ca poti evita plata dobanzii daca rambursezi integral valoarea cumparaturilor facute luna precedenta intr-o perioada de gratie de 40 de zile.
Dezavantajul la card este dat de faptul ca rata lunara de platit e mult mai mare decat la credit, respectiv 2,6 milioane de lei la creditul de 50 de milioane, pentru ca perioada de creditare e mai mica (doi sau trei ani).
In privinta costurilor la card, dobanda este de 1,99% lunar, pentru sumele de peste 20 de milioane, adica 23,88% pe an, cu aproape patru puncte mai mare decat la cardul BCR, la care am ajuns, intr-un final. Avantajul acestui card este faptul ca poti rambursa lunar doar dobanda, nu si o parte a creditului. O gaselnita care ne da posibilitatea de a imprumuta sume mult mai mari decat in cazul unui credit obisnuit sau altor carduri. De exemplu, la un venit de 10 milioane de lei pot lua 170 de milioane, de aproape patru ori mai mult decat cu cardul BRD (cu care poti imprumuta maximum 45 de milioane) si aproape dublu fata de Cetelem (de unde pot lua maximum 100 de milioane). Rata lunara de plata este, fireste, mult mai mica, fiind vorba doar de dobanda: 875.000 de lei. Avem cinci ani la dispozitie (un alt avantaj) pentru a restitui si principalul, adica suma creditata, in afara de dobanzi.
Cei cu simtul afacerilor pot evita chiar si plata dobanzii, daca profita de facilitatea perioadei de gratie de aproape doua luni (50 de zile), timp in care trebuie rambursata integral suma utilizata.
Ultimul, dar la fel de important avantaj este acela ca acest card poate fi folosit in orice alt magazin, chiar si in strainatate, sau pentru retragerea de bani de la bancomat. Pentru obtinerea cardului BCR trebuie platite taxe de 200.000 de lei, iar ulterior anual un comision de 60.000 de lei vechi.
Informațiile transmise pe www.curentul.info sunt protejate de dispozițiile legale incidente și pot fi preluate doar în limita a 500 de caractere, urmate de link activ la articol.
Sunt interzise copierea, reproducerea, recompilarea, modificarea precum și orice modalitate de exploatare a conținutului publicat pe www.curentul.info
