Una din observatiile pe care guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, o facea in mod constant, la seminariile in care se discuta despre sectorul bancar, viza marja mult prea mare care exista intre dobanzile acordate si, respectiv, cele percepute de banci. Domnia sa recomanda, ca o prima cale de crestere a atractivitatii creditelor in lei, reducerea acestui ecart, cu diminuarea corespunzatoare a profitului bancar.
Fortate prin masura, deja excesiv uzitata, a maririi rezervelor minime obligatorii, dar si datorita ascutirii concurentei pe segmentul de retail, bancile au coborat stacheta. Ele acorda acum deponentilor dobanzi anuale sensibil sub rata inflatiei prognozata de autoritati, chiar daca acest fapt inseamna un risc de reducere a economisirii (indicator esential in evaluarea unei economii, de aici rezidand potentialele investitii si cresterea economica). Proportional, poate chiar mai accentuat in ultimele luni, au scazut si dobanzile practicate de banci la credite.
Schimbare de trend a castigurilor bancherilor
Cum banca este un agent economic, iar menirea oricarui intreprinzator este obtinerea unui profit, asistam la o schimbare de trend a castigurilor bancherilor. Astfel, chiar daca clientul este tentat sa creda, la o prima vedere, ca pentru el costul unui imprumut s-a redus substantial, la finalizarea operatiunii constata ca situatia nu a stat chiar asa roz cum i-au zugravit-o consilierii financiari.
O prima masura pentru conservarea profiturilor luata de bancheri a fost cresterea comisioanelor. Acestea au ajuns sa reprezinte pentru unele banci chiar si 40% din castig. Fenomenul este cvasigeneralizat, chiar si cele mai mari banci adunand cel putin un sfert din -avere- sub umbrela comisioanelor, orice titlu ar purta ele. Ca o curiozitate, un studiu Merrill Lynch arata ca, de regula, o crestere cu numai 2% a economiilor aduce cresteri pe partea de comisioane cu pana la 14%! Noroc ca la noi economisirea fluctueaza undeva in jurul a 8% de peste un deceniu, scaderile fiind mai probabile decat urcarile spectaculoase.
Practica dobanzilor variabile la credite
O alta metoda de conservare a castigurilor bancare este clasica practica a dobanzilor variabile la credite. Daca, pe termen scurt, aceasta nu e in masura sa doara prea tare la buzunar, pentru credite ipotecare sau chiar de nevoi personale, acordate pe termene de peste 10 ani, situatia se schimba radical.
In principiu, pornind de la o realitate, aceea ca pentru a acorda credite e necesar ca fiecare banca sa atraga resurse. Or, aceste resurse genereaza costuri. Cum piata interna nu ofera suficiente resurse, bancile apeleaza la credite externe, si ele cu dobanda variabila. Pe cale de consecinta, atunci cand calculeaza costul produsului, e necesar sa tina seama de acest fapt. Si atunci includ in cost o dobanda medie practicata pe pietele externe, fie ea EURIBOR, fie LIBOR, la sase, noua sau 12 luni.
In afara de acest prim factor, cei care -fac- preturile produselor bancare mai au in vedere concurenta si nivelul maxim al pretului pe care beneficiarii sunt dispusi sa-l plateasca pentru a avea acces la imprumut. Si nu trebuie omis nici coeficientul de risc.
Cat de informat este clientul?
Desi, la o prima vedere, pare ca totul are o justificare, ar fi necesar sa mai punem o intrebare: nu cumva ar trebui sa stie si clientul atunci cand purcede la accesarea unui imprumut cam care e costul real? Raspunsul nu poate fi decat unul afirmativ, iar BNR a facut si prima mutare catre normalitate obligand bancile sa afiseze dobanda efectiva la credite (DAE). Daca la creditele imobiliare bancile au pus in practica norma BNR, alte credite pe termen lung nu se bucura de aceeasi publicitate: cele auto, cele pentru nevoi personale si chiar cele pentru bunuri de folosinta indelungata.
Si ar mai fi o simpla constatare de facut: in UE si SUA un profit net de 10% e considerat multumitor pentru patron. In Romania, se pare ca 25-35% este tinta vizata de institutiile de credit.
Informațiile transmise pe www.curentul.info sunt protejate de dispozițiile legale incidente și pot fi preluate doar în limita a 500 de caractere, urmate de link activ la articol.
Sunt interzise copierea, reproducerea, recompilarea, modificarea precum și orice modalitate de exploatare a conținutului publicat pe www.curentul.info
