Cei care au mai multe credite și vor să scape de corvoada achitării ratelor la mai multe bănci pot strânge toate datoriile sub aceeași umbrelă prin refinanțare. Aceasta presupune contractarea unui nou credit, mai avantajos (de la aceeași bancă sau de la alta), cu o dobândă și comisioane mai mici și, în consecință, o rată lunară mai mică.
Contractarea noului împrumut presupune întocmirea unui nou dosar de credit care va trece printr-o nouă analiză, chiar dacă e vorba de aceeași bancă la care mai aveți deja un credit. Față de documentația de credit standard aferentă tipului de credit contractat, BCR solicită o copie a contractului de credit care urmează a fi refinanțat. În situația refinanțării creditului contractat la o altă bancă, se cere și o adresă din partea acesteia, prin care să-și exprime acordul cu privire la rambursarea anticipată a creditului.
Atenție la comisioane!
Deși împrumutații pot avea numeroase avantaje în urma refinanțării (dobânzi mai mici, mai puțină birocrație, suplimentarea creditului etc.), trebuie să se țină seama și de costuri, pentru că băncile nu renunță ușor la clienți. Una dintre piedicile puse refinanțării este comisionul de rambursare anticipată care poate ajunge chiar până la 5% din soldul creditului care urmează a fi refinanțat de altă bancă.
"Elementul esențial în profilul unei refinanțări este dobânda anuală efectivă (DAE), deoarece aceasta înglobează toate costurile aferente creditului – rata dobânzii și comisioanele implicate în obținerea și administrarea creditului", spune Marina Sterpan, Product Manager broker de credite.
Cele mai des întâlnite pe piața românească sunt creditele cu dobândă mixtă. Acestea presupun o dobândă fixă, în prima perioadă, apoi variabilă până la scadență. Calculul DAE în cazul acestui tip de credite se face luând în considerare dobânda aferentă primei perioade, iar după trecerea la dobânda variabilă se aplică rata dobânzii, calculată după formula stipulată de bancă în contractul de credit. Astfel, după expirarea perioadei fixe, când se trece la o dobândă variabilă, banca eliberează un nou scadențar.
Marina Sterpan dă exemplul unui salariat cu un venit mediu, care a contractat în decembrie 2005 un credit ipotecar de 110.000 lei, echivalentul a aproximativ 30.000 euro (la cursul BNR 3,65 lei/euro la 7 decembrie 2005 – data semnării contractului). Conform contractului de credit încheiat pe o perioadă de 25 de ani, dobânda împrumutului este de 9,25% pe an. La aceasta se adaugă celelalte costuri ale creditului, reieșind o rată de 1.169 lei (328 euro – sumă calculată la un curs de 3,65 euro/lei).
În iulie 2008, au rămas de plată 107.093,53 lei, la care se adaugă comisionul de rambursare anticipată de trei la sută (3.213 lei). Astfel, rezultă o sumă de refinanțat de 32.000 euro, care include toate costurile aferente (curs BNR 3,56 lei/euro, la 28 iulie 2008).
Împrumutatul are două variante prin care să acopere costul refinanțării – un credit ipotecar de 32.000 de euro, care să-l refinanțeze pe cel existent, sau o refinanțare a ipotecarului cu unul de nevoi personale cu ipotecă, de 40.000 de euro (dacă vrea și o sumă în plus).
Astfel, clientul poate obține o reducere a ratei la credit între 2 și 36%, în funcție de banca la care apelează.
Informațiile transmise pe www.curentul.info sunt protejate de dispozițiile legale incidente și pot fi preluate doar în limita a 500 de caractere, urmate de link activ la articol.
Sunt interzise copierea, reproducerea, recompilarea, modificarea precum și orice modalitate de exploatare a conținutului publicat pe www.curentul.info
