-Multe afaceri mici, cu potential de dezvoltare, isi vad cresterea incetinita sau chiar stopata din cauza accesului dificil la sursele de finantare-, se arata in prefata la -Ghidul cuprinzand programele de finantare pentru perioada 2002-2003-, lansat recent in cadrul Targului IMM-urilor romanesti, de catre Ministerul pentru IMM si Cooperatie. Tocmai din continutul acestei lucrari rezulta clar cat este de dificil accesul la un credit, fie el nerambursabil (grant) ori partial sau integral rambursabil: bancherii cer solicitantilor de credite nu mai putin de 24 de seturi de documente pentru a aproba acordarea unui imprumut (v. si tabelul alaturat), mai multe chiar decat anul trecut. Conditiile generale de creditare sunt la fel de greu de indeplinit ca si pentru marile companii: ratele dobanzilor nu sunt semnificativ mai mici decat pe piata deschisa a creditelor (intre 10% si 15% la imprumuturile in valuta), garantiile cerute depasesc volumul creditului, durata perioadelor de gratie nu depaseste sase luni. Astfel ca optimismul discursurilor guvernamentale pe marginea acestui subiect va fi curand contrazis de realitatile de pe piata financiara.
Fonduri straine acordate in conditii romanesti
Cele 38 de programe de creditare si noua finantari nerambursabile (granturi) preconizate pentru 2003 – majoritatea bazandu-se pe fonduri oferite de Uniunea Europeana – vor fi derulate prin intermediul Bancii Mondiale, BERD si al unor banci comerciale romanesti. Acestea din urma isi impun insa propriile conditii de accesare, similare cu cele practicate in relatiile cu ceilalti clienti (din afara categoriei IMM, pe care guvernantii pretind ca o sustin in mod special prin aceste programe).
Principalii parametri pe care un eventual solicitant ii are in vedere, pentru a-si evalua sansele de acces, sunt durata creditului, perioada de gratie, rata dobanzii, perioada de rambursare, procentajul de participare din surse proprii, gradul de acoperire prin garantii, comisioanele bancii. Acesti parametri, asa cum sunt prezentati in brosura realizata de Ministerul pentru IMM, descurajeaza din start intreprinzatorii. Cateva exemple: rata dobanzii la creditele in valuta (dolari sau euro) oscileaza intre 9% si 15% pe an – in unele cazuri, aceasta depaseste nivelul de 25%; perioada de gratie este stabilita intre trei si maximum sase luni, in timp ce durata creditului nu depaseste sase ani (in cele mai multe cazuri, maximul este de doi-trei ani); pentru putine credite, rambursarea poate fi facuta trimestrial (majoritatea programelor prevad un ritm lunar al rambursarilor); comisioanele bancii oscileaza intre 0,3 si 0,5%, iar participarea din surse proprii trebuie asigurata in proportie de 15% pana la 30%. Cat despre garantii, acestea trebuie sa acopere integral valoarea creditului plus prima rata si prima dobanda…
La un calcul simplu, observam ca, pentru a obtine – spre exemplu – un imprumut de 30.000 de euro, intreprinzatorul trebuie sa dispuna de garantii (de preferat, bunuri imobiliare) in valoare de aproape 35.000 de euro, urmand ca dupa perioada de gratie (considerata extrem de scurta) sa intre intr-un ritm de rambursare de peste 1.000 euro/luna (rata+dobanda). La toate acestea trebuie adaugata participarea proprie (intre 5.000 si 10.000 de euro) pe care trebuie sa o asigure de la inceput. Si, nu in ultimul rand, intocmirea atenta a celor 24 de seturi de documente solicitate de creditori… Sigur, un credit nu poate fi acordat oricum, dar la intrebarea oamenilor de afaceri e greu de dat un raspuns concret: cate firme din categoria mici si mijlocii pot indeplini toate conditiile descrise mai sus?
Documente necesare pentru obtinerea unui credit bancar
Documente CEC BCIT BR
Actul constitutiv al societatii, cu toate actele aditionale, certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului, actualizat cu toate mentiunile efectuate
* * _
Hotararea Adunarii Generale a Asociatilor privind persoanele imputernicite sa reprezinte societatea in relatii cu banca si sa contracteze si sa semneze contractul de credit bancar si documentele de garantare
_ _ *
Certificat de la D.G.F.P.C.F.S. ca societatea este inregistrata ca platitor de taxe si impozite
_ _ *
Bilanturile contabile pe ultimii 2 ani, insotite de balantele de verificare si declaratiile privind TVA si impozitul pe profit, vizate de D.G.F.P.C.F.S. (in copie), aferente raportarilor respective
* * *
Ultimele doua balante de verificare intocmite pentru lunile anterioare solicitarii, declaratiile aferente privind TVA, ultima declaratie privind impozitul pe profit
* * *
Copii dupa contractele de credit incheiate cu alte banci (in caz ca exista angajamente si la alte banci) si cele mai recente extrase ale conturilor curente si conturilor de imprumut
* * _
Declaratia pe proprie raspundere a solicitantului sau a reprezentantului sau legal, cu privire la creditele in lei si/sau devize convertibile, garantii bancare, precum si alte angajamente in curs, contractate la alte banci, din care sa rezulte valoarea facilitatii, garantiile constituite si scadentele aferente (in cazuri exceptionale, cand nu pot fi depuse copii dupa contractele de credit existente sau atunci cand nu apar inregistrate alte angajamente in balanta)
* * _
Documentele privind spatiul in care se desfasoara activitatea
* * _
Copii ale contractelor interne si externe in derulare (si/sau noi), precum si cea mai recenta situatie a creantelor de incasat, in functie de vechimea lor (sub 30 zile, 30-60 zile, 60-90 zile, peste 90 zile), structura clientilor
* * _
Situatia clientilor cu care societatea este in litigiu
_ * _
Situatia cea mai recenta a datoriilor catre bugetul statului (curente, restante) si masurile luate pentru achitarea datoriilor restante, daca este cazul, inclusiv eventualele aprobari de reesalonare a datoriilor, emise de organele abilitate ale statului
* * _
Contractele de achizitie a bunurilor ce fac obiectul cererii de credit
_ * _
Situatia cea mai recenta a furnizorilor de achitat, structura, vechimea (sub 30 zile, 30-60 zile, 60-90 zile, peste 90 zile), componenta datoriilor
* * _
Acte oficiale prin care Adunarea Generala a Actionarilor sau Consiliul de Administratie numeste persoana desemnata sa administreze societatea
_ * _
Proces-verbal al Adunarii Generale a Actionarilor sau Consiliului de Administratie, dupa caz, prin care se aproba solicitarea creditului de la banca, in conditiile de mai sus (valoare si garantii), cu respectarea art. 143 din Legea societatilor comerciale nr. 31/1990 republicata
* * _
Declaratie pe proprie raspundere, din care sa rezulte eventuala apartenenta a solicitantului la un grup de firme (conform definitiei -unui singur debitor- date de Legea bancara) si eventualele angajamente ale altor firme din grup la alte sucursale ale bancii si/sau la alte banci
* * *
Alte documente care sa sprijine afirmatiile din Cererea de Credit, in functie de specificul de activitate al societatii, precum si de destinatia creditului
_ * _
Cel putin trei oferte de la diferiti furnizori din tarile Uniunii Europene sau tari beneficiare de programe Phare (numai pentru cazurile cand fiecare achizitie in parte depaseste suma de 100.000 euro)
* * *
Prezentarea garantiilor propuse si actele de proprietate asupra acestora
* _ *
Declaratie de venituri a asociatilor/actionarilor principali
Bugetul de venituri si cheltuieli, fluxul de numerar, intocmite pe perioada de creditare, pe baza rezultatelor economico-financiare inregistrate pe perioadele trecute si a contractelor incheiate pentru perioada de creditare trebuie sa constituie parte integranta la Cererea de Credit
* * _
Cea mai recenta declaratie privind obligatiile de plata la bugetul de stat
_ * _
Extras de la Registrul Comertului privind situatia actuala a societatii, pentru a dovedi ca subimprumutatul nu a schimbat natura sau obiectul de activitate, nu a dizolvat societatea, nu a fuzionat cu alta societate si nici nu a achizitionat alta societate
_ _ *
Curriculum Vitae pentru toti proprietarii si conducerea societatii
_ _ *
Informațiile transmise pe www.curentul.info sunt protejate de dispozițiile legale incidente și pot fi preluate doar în limita a 500 de caractere, urmate de link activ la articol.
Sunt interzise copierea, reproducerea, recompilarea, modificarea precum și orice modalitate de exploatare a conținutului publicat pe www.curentul.info
