Un alt exemplu simplu pentru modul în care clienţii băncilor au costuri ce ar putea fi evitate la credite va fi obiectul materialului de faţă. Pe de o parte, plafonul maxim de îndatorare te obligă să lungeşti perioada pentru care te împrumuţi, iar pe de altă parte, dacă totuşi dai bani înapoi mai rapid primeşti penalizarea numită comision de rambursare anticipată.
Oana Voinea
[email protected]
Din dorinţa de a obţine mai repede un credit, mulţi români nu ţin cont de numeroasele comisioane şi taxe care încarcă pratic costul împrumutului.
Unul dintre comisioanele din care instituţiile bancare româneşti fac banii frumoşi este cel pentru rambursarea anticipată a creditului.
Cu alte cuvinte, pe motiv că rambursarea anticipată le generează costuri, băncile îi penalizează pe cei care vor să dea mai repede înapoi banii împrumutaţi.
Se poate întâmpla ca plafonul maxim de îndatorare să te oblige să contractezi un credit pe o perioadă de timp mai mare, cu toate că ştii că îl poţi rambursa mai repede. O altă situaţie ar fi aceea în care clientul acceptă să plătească rate mai mari, ştiind că salariul său va creşte (sau înregistrează importante venituri nedeclarate) şi îşi va permite să ramburseze mai devreme creditul, astfel încât să-şi micşoreze costurile cu împrumutul.
În ambele situaţii, clienţii trebuie să ţină seama de comisioanele pe care instituţiile bancare le percep pentru rambursarea anticipată a creditului, comisioane care în unele cazuri ating valori destul de mari.
Comisioane de la 4,5 la 0%
Diferenţele între bănci sunt mari, comisioanele pentru rambursarea anticipată variind între 4,5%şi… 0%. Unele bănci aplică penalizări mai mari în primii ani ai contractului, valoarea comisioanelor scăzând apoi gradual. Sunt, însă, şi bănci care nu percep un astfel de comision.
Spre exemplificare, am comparat comisionul de rambursarea pe care îl percep cinci dintre instituţiile bancare importante – BCR, BRD, CEC, Bancpost şi Banca Transilvania – pentru un credit ipotecar pentru achiziţia unui imobil, în valoare de 50.000 lei, pe o durată de 25 de ani.
BCR este banca ce penalizează cel mai sever rambursarea în avans a creditului, percepând un comision de 4,5% pentru primi 3 ani. În următorii 5 ani comisionul scade la 3%, după 10 ani la 2,5% şi la 2% pentru restul perioadei până la 25 de ani.
Pe locul doi în clasamentul celor mai mari penalizări pentru rambursare este CEC-ul cu un comision de 3,5% pentru primii 5 ani. Penalizarea scade la 2% între 5 şi 10 ani, iar peste 10 ani, ca şi în cazul refinanţării printr-un credit de la CEC, este 0%.
Locul trei este ocupat de BRD, care pentru creditul ipotecar Habitat percepe un comision de 3%.
La Bancpost, penalizarea pentru rambursarea creditului în avans este de 2,5%. -Codaşă- în acest clasament este Banca Transilvania care nu percepe comision la rambursarea creditului în avans.
Lucrurile sunt asemănătoare şi în cazul unui credit pentru achiziţionarea unui automobil, astfel că, înainte de a semna contractul, clientul trebuie să se asigure că ştie toate comisioanele aferente împurmutului percepute de bancă.
Şi în cazul creditului auto, plata anticipată este penalizată de aproape toate băncile prin aplicarea unor comisioane. În medie, acestea sunt cuprinse între 2-3%, dar pot ajunge şi până la 4,5%.
Am comparat comisioanele de rambursare anticipată pe care le percep BCR, BRD, CEC, Banca Transilvania şi Credit Europe Bank pentru un credit auto în valoare de 10.000 de euro, pe o perioadă de 10 ani.
Cel mai mare comision pentru rambursare anticipată este perceput tot de BCR – 4,5% pentru primele 36 de luni, 3% pentru 37 – 60 de luni – 3% şi minim 30 euro pentru 61 – 84luni.
Pentru returnarea banilor în avans, CEC aplică o penalizare de 3,5% pentru primii 5 ani şi 2% între 5 şi 10 ani.
BRD percepe un comision de 3%, iar Credit Europe Bank 0,5%.
Banca Transilvania nu percepe comision pentru rambursare anticipată nici în cazul creditului auto.
Dincolo de faptul că aceasta este totuşi o practică internaţională, comisionarea aşa de înaltă a rambursării anticipate pune în evidenţă faptul că băncile nu au aşa de mulţi clienţi pe cât s-ar părea, ele rămânând cu banii în cont dacă sunt returnaţi mai rapid.
Informațiile transmise pe www.curentul.info sunt protejate de dispozițiile legale incidente și pot fi preluate doar în limita a 500 de caractere, urmate de link activ la articol.
Sunt interzise copierea, reproducerea, recompilarea, modificarea precum și orice modalitate de exploatare a conținutului publicat pe www.curentul.info
