Una din practicile prin care bancile comerciale incearca sa ocoleasca patul lui Procust intins de Banca Nationala a Romaniei pentru restrangerea creditului este cea a perceperii unei dobanzi fixe pe o perioada de unul sau doi ani. In acest fel, rata pe care clientul o va plati in primii ani e mai mica si, in consecinta, clientul poate primi un credit mai mare.
Exista practic o impartire a costului creditului intre dobanzi si comisioane, in scopul de a mari plafonul pana la care imprumutatii pot sa acceada. Aceasta dobanda este fixa pentru un an de zile si de regula joaca undeva intre 9-9,5% pentru creditele in lei, plus comisionul de rigoare. Insa incepand cu al doilea an, unele banci nu mai povestesc clientului ce urmeaza sa se intample. Acea dobanda efectiva care este specifica creditelor de consum se calculeaza numai pentru un an de zile. Practic, astfel se poate influenta piata, pentru ca determini directia pentru un an de zile. In urmatorul an, daca creste dobanda sau intervin alte costuri, imprumutatul se trezeste ca va plati o suma mai mare decat cea la care banca l-a lasat sa se astepte, nefiind informat de la inceput. Si legea bancara este lacunara la acest capitol, obligativitatea bancilor de a se determina dobanda efectiva (DAE) intinzandu-se pe un an de zile.
Este clar ca din al doilea an asistam la o ajustare a ratelor dobanzii, a costurilor pentru creditele in lei, pentru ca bancile nu pot sa finanteze sub cheltuielile pe care le au. Chiar daca isi asuma o pierdere pentru un an de zile, incepand cu al doilea an, dobanzile se vor ajusta pentru a face si profit.
Cel mai probabil, bancile mizeaza pe faptul ca vor prinde o cota de piata buna prin politica agresiva din primul an, iar apoi costul de iesire pentru client (ca sa-si refinanteze creditul in alta parte) va fi destul de ridicat, astfel incat sa nu-l tenteze sa se mute la o alta banca.
Din acest punct de vedere, pe termen lung, aceasta strategie poate fi una perdanta. Bancile europene, cu care bancherii prefera mereu sa se compare, practica si ele sistemul creditului cu dobanda fixa initial. Insa ele au clauze clare de continuare, in care se specifica cu exactitate cat va plati clientul din momentul in care dobanda devine variabila. Acele clauze spun clar ce se intampla in cazul in care piata evolueaza in sens defavorabil bancii si institutiile financiare leaga dobanda de una de referinta, cum ar fi BUBOR sau LIBOR, sau EURIBOR plus unul sau mai multe puncte procentuale.
Informațiile transmise pe www.curentul.info sunt protejate de dispozițiile legale incidente și pot fi preluate doar în limita a 500 de caractere, urmate de link activ la articol.
Sunt interzise copierea, reproducerea, recompilarea, modificarea precum și orice modalitate de exploatare a conținutului publicat pe www.curentul.info
