Refinantarea: solutia pentru a scapa de creditele cu dobanzi mari

Institutiile bancare mizeaza tot mai mult, in ultimul timp, pe creditele de refinantare.

Pastrarea vechilor clienti si atragerea unora noi sunt obiectivele majore ale oricarei banci care isi doreste sa fie in top. Dupa ce au practicat in trecut valori ale dobanzilor foarte mari, bancile se intorc la clientii impovarati de costurile foarte ridicate, aruncandu-le un colac de salvare: o refinantare la un nivel acceptabil al dobanzii. Daca acum cativa ani se contractau credite cu dobanzi de 30%, astazi se pot refinanta acele imprumuturi la o dobanda de 10-15%. In consecinta, un credit vechi il putem schimba cu unul nou, la aceeasi banca sau alta, avand doua avantaje: rata devine mult mai mica si in plus putem obtine o suplimentare a creditului.

Cine castiga de pe urma refinantarii?

Din aceasta operatiune au de castigat atat bancile, cat si clientii. Bancile pot atrage clientii concurentei sau ii pastreaza pe cei proprii, oferindu-le posibilitatea de a scapa de un credit care implica niste costuri foarte mari. Nu trebuie, de asemenea, neglijat nici castigul real, rezultat din comisioanele practicate pentru un nou imprumut. De cealalta parte, clientii pot contracta un nou credit la o dobanda convenabila prin care sa-l acopere pe cel vechi. Limita de credit deja aprobata se poate majora, depasind valoarea creditului anterior.

Care sunt produsele ce fac obiectul refinantarii?

Refinantarea vizeaza, in primul rand, creditele ipotecare si pe cele de nevoi personale. De altfel, creditele de refinantare care vizau imprumuturile ipotecare sau imobiliare au fost primele care au trezit interesul bancilor. Acestea au inteles ca pot exploata acest segment, asigurandu-si noi venituri din incheierea cat mai multor contracte de credit. Un credit ipotecar care a fost contractat pe o perioada de 10 ani, poate fi refinantat, iar perioada de rambursare poate ajunge la 28-30 de ani, perioada pe care bancile o practica in prezent. In aceste conditii, clientul are in fata sa doua alternative: fie sa pastreze nivelul ratelor deja stabilite si sa folosesca banii in alte scopuri, fie sa reduca nivelul ratei pentru o relaxare a bugetului familial. Imprumuturile facute la mai multe banci pot fi acoperite cu un singur credit a carui dobanda sa nu mai dea dureri permanente de cap. In plus, conditiile de refinantare sunt mai bune decat cele de finantare initiala. In primul rand, dobanda este mult mai mica, iar perioada de creditare mult mai mare. Comisioanele care trebuie platite pentru un credit de consum, de pilda, nu sunt foarte mari. Pentru creditele cu ipoteca insa, pe langa plata comisioanelor, se impune o evaluare al carei cost este ceva mai ridicat.

Raiffeisen Bank a lansat recent Flexicredit Plus, un credit pentru nevoi personale nenominalizate, garantat cu ipoteca. Creditul permite refinantarea nu doar a creditelor de consum, ci si a creditelor de nevoi personale nenominalizate cu sau fara garantie, a creditelor auto, a cardurilor de credit sau a contractelor de leasing.

Creditele acordate in EUR au o dobanda de 9,5%, iar pentru creditele in USD, dobanda este de 10,5 %.

CEC-ul acorda doua credite de refinantare, Super Consum si Refinantare Imobiliar. Prin Super Consum se pot reduce costurile pe care le implica derularea unor credite de consum mai vechi. In primul an, dobanda este fixa si are o valoare de 12%. In continuare, dobanda este variabila, valoarea ei fiind, in prezent, de 14%. Refinantare Imobiliar are o dobanda de 8,75 %, variabila.

Piraeus Bank refinanteaza creditele cu o vechime de cel putin trei luni. Creditul de la Pireaus trebuie sa fie cel putin egal cu suma necesara lichidarii vechiului credit. Dobanda este de 12,5%, variabila si revizuibila la fiecare 6 luni, in functie de indicele de referinta BUBOR la 6 luni. Un comision de administrare de 4,5% se aplica la suma solicitata si este inclus in valoarea creditului.