Atenție, nu permiteți băncilor perceperea abuzivă a unor comisioane!

Băncile mai au la dispoziție doar cåteva zile pånă pe 21 septembrie – data limită pånă la care trebuie să modifice toate contractele de creditare încheiate pånă acum, pentru a le alinia la prevederile OUG 50/2010.
Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) îi sfătuiește pe clienți să fie atenți la modificările legate de formula de calcul a ratei dobånzii variabile și la numărul și tipul comisioanelor.
Contestarea actului adițional nu suspendă, însă, obligația clientului de a achita ratele conform contractului, avertizează reprezentanții ANPC.
Reprezentanții ANPC avertizează că băncile nu au voie să schimbe tipul de dobândă (din variabilă în fixă sau invers) și nici să majoreze rata dobânzii.
„În contractele de credit cu dobândă variabilă, dobânda va fi raportată la un indice de referință variabil (ROBOR, EURIBOR, LIBOR, rata dobânzii de referință a BNR funcție de moneda creditului) și o marjă fixă a băncii care nu va putea fi majorată pe toată durata derulării contractului, putând fi însă redusă“, explică oficialii ANPC.
De asemenea, creditorul trebuie să elimine din contract comisioanele care nu sunt permise de OUG 50/2010 (cum este comisionul de risc). Banca nu are voie nici să adauge alte comisioane în afară de cele prevăzute de ordonanță – comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipată de maxim 1% și numai la credite cu dobândă fixă, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigurărilor dacă e cazul, penalități.
Comisionul de analiză dosar se poate percepe numai după semnarea contractului de credit, nu și în situația în care creditul nu a fost acordat.
Costul total al creditului nu poate fi majorat
Modificările din actul adițional nu pot cuprinde majorări ale costului total al creditului. Creditorul nu are voie să redenumească comisioanele pe care legea îi cere să le elimine. Actul adițional nu trebuie să cuprindă alte modificări decât cele cerute de OUG 50/2010, în cazul în care creditorul vrea să facă și alte modificări ale contractului, trebuie să le prezinte într-un act adițional separat. În cazul în care creditorul include și alte modificări decât cele impuse prin OUG 50/2010, acesta riscă o amendă contravențională cuprinsă între 20.000 lei-100.000 lei.
Studiați actul adițional!
Modificările impuse prin Ordonanță se aplică indiferent dacă actul adițional este sau nu semnat de consumator.
„Orice alte modificări ale clauzelor contractuale referitoare la costuri, care nu sunt impuse prin OUG 50/2010, ar trebui cuprinse într-un act adițional separat, care trebuie transmis consumatorilor cu cel puțin 30 de zile înainte de aplicare și pentru care aveți la dispoziție 15 zile pentru a hotărî  dacă le acceptați“, explică reprezentanții ANPC.
Consumatorii sunt sfătuiți să meargă la bancă pentru a lua actul adițional pentru a-l studia. Dacă nu se poate deplasa, consumatorul trebuie să solicite creditorului în scris, prin scrisoare cu confirmare de primire, să îi transmită actul adițional.
„În cazul în care considerați că actul adițional transmis de creditor ca urmare a apariției OUG 50/2010 nu respectă prevederile acesteia ori cuprind o interpretare abuzivă a acesteia, vă veți adresa fie creditorului, pentru o soluționare pe cale amiabilă, fie Comisariatului Județean pentru Protecția Consumatorilor, fie instanței de judecată. Actul normativ nu prevede în mod expres un termen pentru astfel de situații, însă este recomandabil să faceți aceste demersuri cât mai repede deoarece creditorul poate percepe abuziv anumite costuri“, arată ANPC.
Contestarea în scris a actului adițional îl obligă pe creditor să implementeze modificările cerute de ordonanță în favoarea clientului.
„Dacă nu semnați și nu contestați în scris, prevederile actului adițional intră în vigoare prin acceptare tacită. Prevederile care nu respectă OUG 50/2010 rămân nule de drept, dar riscați să fie aplicate în continuare de creditor. Le puteți contesta ulterior, în interiorul termenului de prescripție“, explică reprezentanții ANPC.
Refuzul trebuie înregistrat
În cazul în care vrea să refuze actul adițional, clientul trebuie să depună la bancă o notificare privind neacceptarea condițiilor. „Scrieți refuzul în două exemplare, luați număr de înregistrare pe copie. Dacă nu puteți să vă prezentați la creditor, trimiteți o scrisoare cu confirmare de primire. Nu semnați actul adițional, nu faceți mențiuni, corecții, tăieturi pe acesta. Aveți nevoie de un exemplar al actului, în forma legală emisă de creditor pentru viitoarele demersuri în instanță“, arată ANPC.
Notificarea de refuz a actului adițional terbuie să cuprindă datele personale complete ale clientului (nume, adresa, CNP), datele de identificare ale contractului de credit și ale actului adițional contestat.
Contestarea poate fi facută global (se refuză întreg actul) sau parțial (anumite clauze din act).
Reprezentanții ANPC precizează că nu e nevoie de formulări juridice și de motivare legală a refuzului, ci doar de precizări clare privind punctele care nu sunt acceptate.
Creditorul nu poate cere banii înapoi
Creditorul nu poate să declare scadent creditul pentru neacceptarea unei modificări la contract. „Dacă un angajat al creditorului vă presează să semnați cu amenințarea scadențării creditului, comite un abuz“, subliniază ANPC.
În cazul unor neînțelegeri cu creditorul, clientul poate recurge la mai multe metode. Se încearcă întâi o rezolvare pe cale amiabilă a neconcordanțelor. Toate notificările se fac în scris și se iau numere de înregistrare sau confirmări de primire, iar banca are la dispoziție maxim 30 de zile pentru a răspunde. Dacă după 30 de zile nu se primește un răspuns, clientul poate trece la a doua etapă și depune o sesizare la Comisariatul Județean pentru Protecția Consumatorilor. Sesizarea trebuie să aibă atașate documentele de credit (contract și adiționale) și corespondența (notificarile) clientului si ale creditorului. Când creditorul este în culpă, se pot dispune sancțiuni și dispoziții de intrare în legalitate.
Cea de-a treia etapă este contestarea actului adițional direct la instanța de judecată. Acțiunile inițiate de consumatori (individual sau în grup) au o libertate mai mare privind cererile adresate instanței (pot include și pretentii materiale asupra creditorului).
„Vă recomandăm să parcurgeți cele trei etape în ordinea menționată dacă doriți o rezolvare favorabilă a cererilor dumneavoastră“, arată reprezentanții ANPC.
Ratele trebuie plătite
Cei care se gândesc să nu mai plătească ratele sunt avertizați de ANPC că pot îngheța achitarea ratei sau a costurilor în litigiu doar cu acordul scris al creditorului sau dacă instanța de judecată aprobă o astfel de cerere.
„Contestarea actului adițional nu suspendă obligația de a achita ratele conform contractului. Trebuie să țineți cont de faptul că, în cazul în care nu aveți câștig de cauză, va trebui să achitați creditorului atât costurile respective, cât și cheltuielile de judecată. Efortul financiar poate fi substanțial, luați o decizie numai după ce cântăriți bine riscurile, timpul necesar și proporția între câștigurile posibile din diminuarea costurilor creditului și cheltuielile de judecată“, subliniază reprezentanții ANPC.

Modificările, verificate în OUG 50/2010
Pentru a vă putea da seama dacă actul adițional respectă prevederile ordonanței, aveți nevoie de o copie a OUG 50/2010, contractul original și eventuale acte adiționale pe care le-ați acceptat anterior și noul act adițional propus de creditor. Identificați tipul de dobândă (fixă sau variabilă) inițial și verificați să nu fie modificat. Stabiliți comisioanele pe care le aveați înainte de 21.06.2010 și verificați să rămână numai cele acceptate de ordonanță. Citiți toate celelalte prevederi din adițional și verificați dacă prezența lor e justificată de ordonanță.
Pentru a fi valabil, actul adițional trebuie să fie complet și personalizat, să cuprindă toate datele creditorului, ale împrumutatului și datele contractului pe care îl modifică. Toate rubricile cu valorile privind costurile creditului trebuie să fie completate. De asemnea, trebuie să aibă număr de înregistrare de ieșire cu data în care v-a fost înmånat, să fie ștampilat și semnat de emitent pe fiecare pagină.

Simplu pentru consumatori, greu de priceput pentru bancheri
„Se spune că o lege este bună dacă oricine o poate înțelege fără cunoștințe de specialitate. Cu privire la OUG 50/2010 vedem deocamdată că e foarte clară pentru consumatori, majoritatea profani în domeniul serviciilor financiare și impenetrabilă pentru profesioniștii din bănci. Deși Ordonanța a intrat în vigoare din 21 iunie, am găsit unități bancare în care se credea probabil că respectarea prevederilor ei ar fi facultativă. Se pare că mulți nu au înțeles nici litera, nici spiritul acestei legi: obligația de a respecta consumatorul și de a-l trata ca parte egală în convenția de credit“, a declarat Constantin Cerbulescu, președintele ANPC.
În urma unui control desfășurat în perioada 11-20 august, comisarii ANPC au aplicat 73 de amenzi contravenționale în valoare de 1.339.000 lei și 74 avertismente. De asemenea, s-au dispus măsuri de aducere la conformitate cu prevederile legale a clauzelor contractuale în termen de 15 zile.