În dorinţa de a atrage mai mulţi clienţi, băncile oferă credite ipotecare cu dobanzi mai mici în primii ani. Astfel, în perioada iniţială de 1, 2, 3 sau chiar 5 ani, dobanda este fixă, ulterior aceasta transformandu-se în una variabilă.
De regulă, dobanda mai mică la începutul perioadei de creditare este recuperată de bancă prin aplicarea unor dobanzi mai ridicate după expirarea perioadei în care dobanda este fixă. Dobanzile aplicate ulterior sunt cu cateva procente mai mari decat cele valabile în perioada cu dobandă fixă, astfel că ratele la credit cresc automat.
Spre exemplificare, am comparat costurile unui credit ipotecar, în valoare de 50.000 euro (sau echivalentul în lei, dolari sau franci elveţieni), pe o perioadă de 25 ani şi am urmărit diferenţa dintre dobanda fixă şi dobanda variabilă, în cazul creditelor de la Banca Romanească, Alpha Bank, BRD şi Piraeus Bank.
Dintre cazurile analizate, lider în ceea ce priveşte diferenţa iniţială şi cea variabilă este creditul în euro de la Piraeus Bank-CASAcum – 3,03%. Acesta are dobandă fixă un an, apoi variabilă. Rata dobanzii iniţiale – 5,80%, după un an rata dobanzii fiind de 8,83%. (Rata variază în funcţie de indicele EURIBOR 4M + 4,1). În ceea ce priveşte rata lunară, aceasta este 316,07 în primul an, ulterior fiind de 410,95 euro. Astfel, suma totală de plată cu taxe şi comisioane ajunge la 122.896,05 euro.
Pentru creditul Alpha Housing cu dobandă fixă un an de la Alpha Bank diferenţa dintre rata dobanzii iniţiale (5,90%) şi cea aplicată după un an (8,35%) este de 2,45%. Rata dobanzii se schimbă o dată la 3 luni pe data de 25 (martie, iunie, septembrie, decembrie) în funcţie de indicele EURIBOR din data de 15 a lunii respective.
În ceea ce priveşte rata lunară, cea iniţială este de 319,10 euro, după un an aceasta fiind 395,28 euro. Suma totală de plată, cu taxe şi comisioane 118.673,18 euro.
Banca Romanească aplică la Creditul pentru casă o rată a dobanzii iniţiale de 5,90 %, după un an, rata dobanzii fiind de 7,25 % .
Deşi este mai mică decat în cazul altor bănci, diferenţa dintre dobanda iniţială şi cea variabilă nu este de neglijat – 1,35%.
Rata dobanzii se schimbă o dată la 3 luni pe data de 25 (martie, iunie, septembrie, decembrie) în funcţie de indicele EURIBOR din data de 15 a lunii respective.
Rata lunară initială este de 319,10 euro, iar după un an – 360,18 euro, astfel că suma totală plată este de 108.057,82 euro.
-Codaşă- în ceea ce priveşte diferenţa dintre dobanda iniţială şi cea variabilă – 0,9% – este BRD cu creditul ipotecar Habitat.
Rata dobanzii iniţiale este 5,75%, iar după un an, rata dobanzii este 6,65%.
Rata dobanzii variază în funcţie de indicele EURIBOR 3M+2,75%.
Rata lunară iniţială este 364,55 euro, cea aplicată peste un an – 390,57 euro, suma totală de plată, cu taxe şi comisioane, ajungand la 112.612,23 euro.
Diferenţe mari
Pentru creditul în dolari, Alpha Bank oferă prin Alpha Housing dobandă fixă pe o perioadă de doi ani. Diferenţa dintre rata dobanzii iniţiale (7.90%) şi rata dobanzii aplicate după doi ani (9%) este de 1,1%. În ceea ce priveşte rata lunară, în primii doi ani acesta este 535,64 dolari, iar ulterior 584,83 dolari. Suma totală de plată, cu taxe şi comisioane, este de 175.672,40.
La creditele în lei, cea mai mare diferenţă între rata dobanzii iniţiale (8.80%) şi rata dobanzii după un an (10.95%) este aplicată de Banca Romanească, la Creditul pentru casă – 2,15%.
Rata dobanzii se schimbă o dată la trei luni pe data de 25 (martie, iunie, septembrie, decembrie) în funcţie de indicele BUBOR din data de 15 a lunii respective.
Astfel, pentru un credit de 170.000 de lei, rata lunară iniţială este de 1.403,42 lei, iar după un an -1.654,29 lei. Suma totală de plată, cu taxe şi comisioane, ajunge la 494.970,34 lei.
La creditul în lei, BCR vine cu o dobandă fixă doi ani, apoi variabilă. Diferenţa dintre dobanda iniţială (8,75%) cea aplicată după doi ani (10,24%) este 1,49%. Rata lunară iniţială este 1.482,64 lei, iar ulterior 1.650,44 lei. Suma totală de plată este 493.618,37 lei.
În cazul creditului în franci elveţieni, Piraeus Bank aplică cea mai mare diferenţă dintre rata dobanzii iniţiale (4,40%) şi cea aplicată după un an (6,88%), aceasta ajungand la 2,48%. Rata dobanzii variază în funcţie de indicele LIBOR 3M + 4.1% (marja băncii).
Astfel, pentru un credit în valoare de 105.000 franci elveţieni, rata lunară iniţială este 577,68 CHF, iar ulterior 728,83 CHF, suma totală de plată ajungand la 218.413,33 franci elveţieni.
La Banca Romanească, la creditul în franci elveţieni, diferenţa dintre dobanda iniţială şi cea variabilă este 1%.
Rata dobanzii se schimbă o dată la trei luni pe data de 25 (martie, iunie, septembrie, decembrie) în funcţie de indicele LIBOR din data de 15 a lunii respective.
Informațiile transmise pe www.curentul.info sunt protejate de dispozițiile legale incidente și pot fi preluate doar în limita a 500 de caractere, urmate de link activ la articol.
Sunt interzise copierea, reproducerea, recompilarea, modificarea precum și orice modalitate de exploatare a conținutului publicat pe www.curentul.info
