Jumatate din firmele romanesti nu vor mai putea fi finantate de banci

Intreprinzatorii privati se plang de -camataria legala- practicata de sistemul bancar romanesc, care acorda credite la costuri de trei-patru ori mai mari decat in tarile civilizate. Ingrijorarea acestora vine pe fondul aplicarii prevederilor Acordului Basel II, incepand din 2006, care va limita accesul la finantare al intreprinderilor mici si mijlocii. Dupa aceasta data, riscul va fi masurat standardizat si vor exista clase de risc.

Dupa implementarea Basel II, prevederi menite sa reduca riscul sistemic in domeniul bancar, accesul intreprinzatorilor la credite se va face diferentiat, in functie de trei categorii de riscuri: cel de credit, cel operational si cel de piata. Pentru ca bancile sa poata prezenta institutiei de supraveghere informatii de risc standardizate, acestea vor fi obligate sa mentina o relatie stransa cu debitorii persoane juridice, pentru ca datele afacerii va trebui reactualizate si raportate in fiecare an. Incadrarea in diverse clase de risc a intreprinzatorilor se va face pe baza unui rating, dat de istoricul de afaceri al firmei, iar in cazul unui risc ridicat, costul de finantare va fi mai mare.

Bancile cer garantii excesive

In opinia conducerii Consiliului National al Intreprinderilor Private Mici si Mijlocii din Romania (CNIPMMR), dupa implementarea Basel II exista riscul ca jumatate din firmele romanesti sa nu mai fie finantabile din cauza riscului afacerii si a costului ridicat al banilor, dat de dobanzile de cateva ori mai mari decat in UE, de solicitarea de garantii duble si de birocratie. -O buna parte din firmele romanesti risca sa nu mai aiba acces la finantare bancara, dupa implementarea prevederilor Acordului Basel II, si ne asteptam ca 25% pana la 50% din IMM sa dispara in primele sase luni de la integrare-, a declarat presedintele CNIPMMR, Ovidiu Nicolescu.

Comisioanele si dobanzile dau dimensiunea afacerii

Bancherii spun ca dobanzile practicate in Romania vor fi la nivel european atunci cand conditiile macroeconomice vor fi similare cu cele din tarile dezvoltate. -Banca nu acorda creditul pentru a ajuta intreprinzatorii, ci dintr-un interes comercial comun. Basel II inseamna schimbarea modului de lucru in privinta finantarii clientilor-, sunt de parere bancherii, ingrijorati la randul lor ca noile cerinte privind adecvarea capitalurilor implica costuri ridicate pentru bancile comerciale. Adaptarea cerintelor de capital la riscul operational inseamna ca bancile va trebui sa-si mareasca capitalul in functie de riscul plasamentelor, iar banii pentru finantarea capitalului costa. Aplicarea prevederilor Acordului Basel II, cu reguli stricte de adecvare a capitalurilor, obliga bancile comerciale de talie mica si cu expuneri mari si riscante, fie sa-si majoreze capitalul social, fie sa recurga la fuziuni si achizitii.

Costul de finantare depinde de riscul afacerii

Riscul de piata vizeaza expunerea la pierdere ce rezulta din evolutia nefavorabila a preturilor din piata (cursul de schimb, preturile actiunilor, rata dobanzilor), iar riscul operational se refera la pierderea rezultata din utilizarea inadecvata a unor sisteme si procese interne, a erorilor umane etc. Expertii straini au dat drept exemplu un intreprinzator care doreste sa-si deschida un restaurant, insa merge pe ideea unor investitii minime – echipamente frigorifice second-hand, personal necalificat, in speranta ca va obtine mai usor banii de la banca daca volumul imprumutului este mic. Bancherii, obligati sa evalueze afacerea din perspectiva managementului calitatii, ar putea sa refuze acordarea imprumutului pe considerentul ca noul restaurant ar putea ramane fara clienti, daca produsele oferite nu respecta standardele de calitate din cauza echipamentelor frigorifice depasite.

Clase de risc speciale pentru IMM

Asadar, cuantificarea riscului nu masoara doar bonitatea imprumutatului, capacitatea lui de rambursare, criteriile de evaluare fiind mult mai complexe. Evaluarea se va traduce intr-un punctaj, insa nici un agent economic nu va putea obtine un rating mai bun decat ratingul suveran al tarii. Bancile nu vor dezvalui clientilor metodele interne de evaluare si clasificare a IMM, dar in calitate de intermediari financiari si furnizori de fonduri vor oferi consultanta pentru clientii IMM, in vederea aplicarii in afacere a unui set de cele mai bune practici.

Potrivit unui sondaj realizat in randul intreprinzatorilor, 55% din IMM considera ca si in prezent accesul la finantare este dificil, iar 26% – foarte greu. Intreprinzatorii se tem ca, dupa adoptarea noilor prevederi, firmele nou infiintate nu vor mai avea acces la credite, in conditiile in care si asa in Romania exista numai 22 de IMM la 1.000 de locuitori, fata de 57 in UE si 90 in tari precum Ungaria sau Polonia.