Notorietatea companiei si nivelul comisioanelor, factori cheie pentru alegerea asiguratorului privat

Sistemul privat de pensii ar trebui să acopere necesarul financiar al persoanelor care nu mai pot munci şi să preia o parte din presiunea pe care o exercită numărul de pensionari asupra bugetului asigurărilor sociale. Previziunile nu sunt tocmai optimiste, în condiţiile în care populaţia Romaniei este îmbătranită, iar sporul demografic se menţine scăzut.

Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) a dat undă verde administratorilor fondurilor să depună cererile de autorizare pentru pilonul II, cel al pensiilor private obligatorii. Potrivit legislaţiei în vigoare romane, CSSPP autorizează constituirea societăţilor de pensii administrate private, a administratorilor de fonduri, a fondurilor de pensii administrate privat şi a prospectelor schemelor de pensii, dar şi a auditorilor financiari. Pană în acest moment nu au fost depuse cereri de autorizare pentru niciuna dintre activităţile menţionate. Toţi angajaţii cu varsta sub 35 de ani vor trebui să contribuie la un astfel de fond începand cu luna ianuarie 2008, adică peste. Persoanele peste 35 de ani nu pot contribui la acest tip de fonduri de pensii, întrucat este necesară o perioadă mai îndelungată pentru ca profitul să fie pe măsura investiţiei. Însă, pentru această categorie de angajaţi există posibilitatea adeziunilor la fondurile facultative. Practic, persoanele care vor contribui şi la pensiile private şi la cele facultative, vor dispune de bani din trei locuri, respectiv pensia de la bugetul asigurărilor sociale, pensia calculată din contribuţia obligatorie la fondurile administrate privat, iar cea de a treia de la sistemul pensiilor facultative.

Definire

Schema de pensii private reprezintă un sistem de reguli şi proceduri pe care o firmă care urmează să administreze fonduri private şi-o stabileşte şi pe care o face publică. Viitorii contribuabili analizează această schemă, care conţine oferta administratorului fondului, şi, în funcţie de aceasta, decide ce firmă va alege. Din experienţa altor state, criteriile alegerii ar putea fi notorietatea companiilor sau comisioanele percepute pentru administrarea banilor.

Comisioane deductibile

Potrivit prevederilor art. 88. alin. (1) din Legea 411/2004 privind fondurile de pensii administrate privat, cu modificările şi completările ulterioare, comisionul de administrare se constituie prin deducerea unui cuantum din contribuţiile plătite, dar nu mai mult de 2,5%, cu condiţia ca această deducere să fie făcută înainte de convertirea contribuţiilor în unităţi de fond. Totodată va fi dedus un procent din activul net total al fondului de pensii administrat privat, dar nu mai mult de 0,05% pe lună, stabilit prin prospectul schemei de pensii private.

Dublă autorizare

CSSPP a elaborat un Proiect de Normă privind autorizarea societăţii de pensii ca administrator al fondurilor de pensii facultative şi al unui fond de pensii administrat privat pe care l-a transmis spre dezbatere publică. Potrivit acestui proiect societăţile de pensii, constituite în baza Legii nr. 204/2006 privind pensiile facultative va putea administra fonduri de pensii facultative şi un fond de pensii administrat privat, însă trebuie să obţină autorizări separate pentru fiecare dintre acestea. Societatea de pensii, constituită în baza Legii nr. 411/2004 privind pensiile administrate privat, cu modificările şi completările ulterioare va putea administra un fond de pensii administrat privat şi fonduri de pensii facultative.

Distribuţie aleatorie

Potrivit art. 33. (1) din Legea 411/2004, persoana care nu a aderat la un fond de pensii în termen de 4 luni de la data la care este obligată prin efectul legii este repartizată aleatoriu la un fond de pensii de către instituţia de evidenţă. Potrivit calendarului CSSPP, această perioadă de 4 luni corespunde lunilor august-noiembrie 2007, urmand ca în luna decembrie angajaţii care nu şi-au exprimat opţiunea, să fie alocaţi aleatoriu.

Participantul poate alege ulterior să se transfere la un alt fond de pensii private, fiind obligat în acest caz să notifice în scris administratorului fondului de pensii de la care se transferă, cu 30 de zile calendaristice înainte de aderarea efectivă la noul fond de pensii, şi să îi trimită acestuia o copie de pe noul act de aderare. Calitatea de participant la vechiul fond de pensii încetează la data la care se realizează transferul de disponibilităţi, iar calitatea de participant la noul fond de pensii începe la aceeaşi dată. În cazul în care transferul la alt administrator se realizează mai devreme de 2 ani de la aderarea la fondul de pensii precedent, participantul va suporta penalităţi de transfer. Limita maximă a penalităţii va fi stabilită printr-o normă care va fi elaborată de către CSSPP. Administratorii au obligaţia, potrivit normei nr.7/2007, ca în schemei de pensii private, să specifice modalităţile de transfer la un alt fond de pensii şi valoarea penalităţilor.

Unde se duc contribuţiile?

Procentul contribuţiilor către pensiile obligatorii private va creşte de la an la an, astfel că, dacă în 2008 doar 2% din contribuţia de 9,5 la fondul de pensii de stat va merge către fondurile private, ţinta propusă de autorităţi în următorii opt ani este să se ajungă la contribuţii de 6%.

Banii pe care angajatul îi va da spre admistrare fondului de pensii vor fi investiţi în obligaţiuni sau acţiuni listate la burse, atat în Romania, cat şi în alte ţări. De regulă, firmele care au o experinţă solidă în spate includ în oferta pe care o fac posibililor clienţi şi informaţii despre strategia pe care o vor urma, intenţiile şi obiectivele stabilite. Contribuţiile se depun într-un cont personal, asupra căruia clientul are drept de proprietate. Evoluţia investiţiilor pe care administratorul le va face, va fi publicată la intervale regulate, alături de rezultatele celorlalţi administratori. Dacă profitul pe care îl obţii nu este satisfăcător, contribuabilul se poate transfera la alt administrator. Trebuie avut în vedere că pensia ce va fi plătită nu poate fi calculată, pentru că depinde de randamentul plasamentelor pe care administratorul le va face.

Contribuţiile vor putea fi colectate începand cu luna august. Totodată, pană în toamnă va fi pus la punct un sistemul informatic care va cupla baza de date de la Casa Naţională de Pensii (CNPAS) cu cea de la Fisc.

Cu toate că autorităţile dau asigurări că episodul Fondul Naţional de Investiţii (FNI) nu se va repeta, exită riscul ca firmele să facă investiţii riscante care ar duce la prăbuşirea lor, şi angajaţii şi-ar pierde astfel banii. S-a întamplat şi la case mai mari, Marea Britanie fiind una dintre ele.

Informare publică

CSSPP va demara o campanie de informare, care să contracareze trista amintire a fondurilor de investiţii de tipul FNI. Acţiunile campaniei vor viza prezentarea cadrului general de funcţionare a sistemului, necesitatea contribuţiei la astfel de fonduri, siguranţa şi încrederea pe care o oferă legislaţia specifică domeniului. Va fi monitorizată şi publicitatea care se va face, urmărindu-se ca -ea să fie corectă, clară şi în beneficiul viitorilor participanţi-, după cum declara preşedintele al CSSPP, Mircea Oancea. Administratorii îşi vor putea face publicitate după obţinerea licenţei pentru prospectul de emisiune. Norma nr. 7/2007 privind prospectul schemei de pensii private (Publicată în Monitorul Oficial nr. 223 din 02/04/2007) stabileşte că, prin prospect, administratorul face cunoscut participantului nivelul maxim şi structura cheltuielilor, respectiv comisioanele şi taxele suportate din contribuţii şi din activul fondului de pensii.

După ce se vor face primele adeziuni la fondurile de pensii, companiile de asigurări vor fi urmărite de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor, care va verifica dacă acestea vor continua să vandă asigurări de viaţă sub denumirea de pensii private.