Clauzele abuzive și cesionarea creanțelor către recuperatori – cele mai frecvente reclamații împotriva băncilor

Existența clauzelor abuzive în contractele de credit, cesionarea creanțelor de către banci către societăți de recuperare a creditelor, costuri foarte mari ale creditelor acordate de societăți financiare nebancare pentru achiziționarea unor bunuri de consum sunt cele mai frecvente probleme în relația cu instituțiile financiare reclamate de romåni la Autoritatea Națională pentru protecția Consumatorului (ANPC), potrivit datelor communicate de instituție la solicitarea „Curentul“.
În primul trimestru al acestui an, în domeniul serviciilor bancare, ANPC a înregistrat la nivel național 392 de reclamații, în urma cărora au fost aplicate 51 de amenzi contravenționale în valoare de 433 500 lei.

Amenzi de peste 430.000 lei

Față de primul trimestru al anului 2009, cånd au fost înregistrate 923 de reclamații depuse de consumatori împotriva societăților bancare, în anul 2010 se constată o scădere a numărului reclamațiilor.
„Scăderea poate fi motivată atåt de reducerea numărului de credite acordate consumatorilor, cåt și de faptul că, odată cu modificarea și completarea legislației privind serviciile financiare de către ANPC, bancile și-au remediat unele deficiențe privind informarea consumatorilor și au îmbunătățit contractele de credit“, explică reprezentanții ANPC.
Romånii s-au plåns ANPC și pentru refuzul băncii de a diminua dobånda la creditele acordate în euro, deși indicii de referință scăzuseră considerabil, majorarea marjei din dobånda percepută pentru creditele acordate, refuzul băncii de a reeșalona creditele, deficiențe la operațiunile cu carduri, plăți bancare neoperate în termen, încălcarea clauzelor contractuale de către bancă, raportarea la Biroul de Credit fără notificare prealabilă, încălcarea clauzelor contractuale de către bancă, rambursări anticipate neoperate în cont sau perceperea unor comisioane care nu erau prevăzute în contract.

Norme europene

Printre proiectele Autorității de modificare a legislației privind serviciile financiare se numără și cel referitor la eliminarea comisionului de rambursare anticipată.
Actul normativ transpune directiva UE privind creditele bancare și ar putea fi gata pånă la sfårșitul lunii.
Directiva europeană nr. 48/2008 privind contractele de credit pentru consumatori trebuie transpusă în legislațiile tuturor statelor membre ale Uniunii Europene pånă pe 11 iunie 2010. Printre prevederile directivei se numără limitarea comisionului de rambursare anticipată la 1%, dacă perioada de timp rămasă pånă la scadența finală este mai mare de un an, respectiv la 0,5% în cazul în care rambursarea anticipată are loc cu mai puțin de 1 an înainte de scadență. Acestea sunt valabile, însă, doar pentru creditele de consum cu dobåndă fixă.
În cazul creditelor de consum cu dobåndă variabilă, comisionul respectiv se elimină total. Prevederile nu se aplică în cazul creditelor ipotecare și nici pentru creditele în derulare. ANPC dorește, însă, să extindă aceste prevederi la toate tipurile de credite – de consum, imobiliare sau în sistem leasing, cu și fără garanție, indiferent de valoare – și să fie aplicate atåt creditelor noi, cåt și celor aflate deja în derulare. În plus, în Directivă se menționează că un client poate renunța la contractul de credit în termen de 14 zile calendaristice.
Proiectul de act normativ elaborat de ANPC prevede ca, înaintea semnării unui contract de credit, consumatorii să primească un formular standard care cuprinde informații, astfel încåt aceștia să poată compara mai multe oferte pentru a fi informați înainte de luarea deciziei. Reprezentanții băncilor sunt de acord cu transpunerea Directivei Europene în legislația romånească, însă nu cu extinderea acesteia asupra creditelor ipotecare și a finanțărilor în derulare.
În 2009, Autoritatea pentru Protecția Consumatorilor a primit aproximativ 3.000 de plångeri de la clienții băncilor, majoritatea vizånd creșterea dobånzii la creditele contractate, și a dat 267 de amenzi, de peste 2,8 milioane de lei (circa 700.000 de euro).