Bancile isi intorc fata si catre IMM-uri

Chiar daca febra creditelor de consum destinate persoanelor fizice continua in Romania, dat fiind gradul scazut de bancarizare in comparatie cu alte tari din regiune, bancile incep sa-si indrepte atentia si spre finantarile acordate firmelor, in special IMM-urilor. Dupa ce dobanzile la credite au scazut foarte mult in ultimul an, mai ramanea totusi o bariera importanta in calea firmelor pentru obtinerea finantarilor de la banci: birocratia destul de mare si garantiile necesare pentru un credit, stiut fiind ca exista putine societati care dispun de active imobiliare necesare in astfel de cazuri. Iata insa ca bancile incep, incet-incet, sa simplifice procedurile necesare accesarii unei finantari, iar pentru constituirea garantiilor au gasit diverse solutii: fie renunta la ele, in cazul creditelor de mici valoare, fie le inlocuiesc cu alte tipuri de garantii, fie recurg la institutii de garantare, atat interne, precum Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, cat si europene.

Fonduri europene partial nerambursabile

Un impuls important pe piata finantarilor pentru micii intreprinzatori il dau si fondurile partial nerambursabile europene, precum Phare, Ispa sau Sapard, care se deruleaza prin intermediul bancilor. Fapt care a determinat banci precum BRD, Banca Transilvania, ProCredit Bank, Libra Bak, OTP Bank sau Finansbank sa se concentreze si pe domeniul finantarilor pentru IMM-uri. Ca ultime noutati, BRD si Finansbank au lansat saptamana trecuta noi credite destinate micilor intreprinderi. Principala caracteristica a acestora este faptul ca se acorda rapid, chiar si in 15 minute, pe baza unui scoring asemanator cu cel folosit in cazul creditelor de consum pentru populatie. Mai mult, conditiile de creditare sunt mai lejere, sumele finantate sunt mai mari si se acorda chiar si firmelor nou-infiintate (start-up). Astfel, Finansbank a lansat creditul denumit SuportFinans, destinat finantarii stocurilor, creantelor si altor cheltuieli pe termen scurt pe care le are o firma. Este al treilea produs pentru IMM-uri, dupa PromptFinans si MedicalFinans, dintr-o gama care va ajunge la peste 10 tipuri de astfel de credite. MedicalFinans este un credit destinat clinicilor si cabinetelor medicale, stomatologice si veterinare care au nevoie de echipamente. Este vorba de o finantare care se acorda in colaborare cu furnizorii de astfel de echipamente, motiv pentru care banca sustine ca dobanda este 0. In realitate, dobanda este inlocuita de comisioanele aferente creditului, precum si de acel discount pe care-l practica de obicei furnizorii de echipamente la plata acestora pe loc si pe care-l incaseaza banca. Noul credit PromptFinans este un credit pe termen scurt, de maximum un an, cu posibilitatea de prelungire, destinat finantarii stocurilor, creantelor comerciale si altor cheltuieli pe termen scurt. Se pot obtine maximum 125.000 EUR, dar firma trebuie sa aduca o garantie ipotecara, ceea ce, am vazut, este greu de realizat.

Rapiditatea – un avantaj

La BRD, micii intreprinzatori au la dispozitie doua noi produse: Simplis Credit, destinat firmelor mici si mijlocii, care se acorda rapid, intr-o zi sau maximum 24 de ore, si gama de credite Ristretto, destinate microintreprinderilor si celor nou-infiintate, finantari care se pot obtine, dupa cum sustine banca, in doar 15 minute! Asta daca o ora vi se parea prea mult.

Exista o gama diversa de tipuri de finantare, in functie de necesitatile firmei: fie pentru acoperirea unor cheltuieli curente, precum plata unor facturi, a materiilor prime sau marfurilor in vederea comercializarii, a salariilor sau furnizorilor. Aceste tipuri de credite se obtin pe o perioada de un an, in limita a 400.000 de lei noi. Daca firma vrea sa faca o investitie, precum ridicarea unei cladiri sau cumpararea de echipamente de productie, poate apela la o finantare pe termen lung, ce poate ajunge chiar si la 10 ani. Creditul de investitii Simplis Credit de la BRD se poate acorda pe maximum 7 ani, cu avantajul unei perioade de gratie de pana la noua luni, fara a fi nevoie de avans. Noua gama de finantari a BRD, denumita Ristretto, contine o gama diversa de credite: overdraft pe card, credit de nevoi curente, finantare pentru investitii, pe termen lung si credite pentru firmele nou-infiintate (start-up). Aceste credite se acorda rapid, nu este necesara o documentatie stufoasa si nici garantii materiale. Descoperitul de cont in lei pe card business se acorda in limita a 1.500 RON, fara a fi nevoie de justificarea sumelor de bani. Asadar, o varianta pentru IMM-uri a cardului de credit sau a creditelor de nevoi personale pentru populatie. Creditul pentru finantarea nevoilor curente pe termen scurt (12 luni) se poate acorda in limita a 75.000 de RON, iar creditul de investitii pe termen mediu (60 de luni) pentru mijloace fixe si imobiliare, cu termen de gratie de 6 luni, in limita a 75.000 de RON.

Linii de credit pentru sase luni

Si OTP Bank, o banca mai tanara, dar cu ambitii mari, inclusiv preluarea CEC-ului, pune mare pret pe serviciile si finantarile destinate IMM-urilor. Si in oferta acestei banci se regasesc credite standard pentru IMM-uri acordate pe baza de rating, ceea ce permite bancii sa le analizeze si sa le acorde intr-un termen scurt de maximum doua zile. De asemenea, se pot acorda si linii de credit, pe maximum 6 luni, cu o valoare maxima de 25.000 RON, fara a fi necesare garantii reale materiale. Se pot obtine si credite pentru achizitionarea de echipamente, valoarea maxima fiind de 70.000 RON, pe o perioada de cel mult 3 ani, cu o perioada de gratie care poate fi de 6 luni. Pentru acest tip de produs, garantia este reprezentata de bunurile achizitionate din credit si se finanteaza 100% din valoarea echipamentului, deci nu este nevoie de avans.

In privinta costurilor, este vorba de o dobanda de 11% pe an la creditele in lei, de 7-8% la cele in valuta, la care se adauga un comision de acordare a creditului de 1% din suma finantata si un comision anual de administrare a creditului, tot de 1%, calculat la sold.

Florin Pascu